Prévoyance médecin libéral : comment comparer les contrats

Un médecin libéral a souvent un revenu élevé, des charges de cabinet importantes et une activité qui repose entièrement sur sa capacité à exercer. Pourtant, comparer deux contrats de prévoyance est difficile : les tarifs se ressemblent et les différences se cachent dans les conditions. Voici la méthode pour comparer ce qui compte vraiment.

Le point de départ : ce que vous avez déjà

Situation	Ce que versent vos régimes en 2026
Arrêt : jours 1 à 3	Rien (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie : 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années, jusqu’à 197,51 € par jour, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : jours 91 à 1 095	La CARMF : de 65,84 € à 197,51 € par jour, selon votre revenu d’il y a deux ans
Invalidité totale	La CARMF : de 23 662 € à 31 549 € par an
Décès	La CARMF : un capital de 71 500 €, plus une rente de 10 078,48 € par an pour chaque enfant à charge

Deux limites expliquent l’essentiel de l’écart avec votre revenu réel : les indemnités sont plafonnées à 3 plafonds de la Sécurité sociale (144 180 € par an en 2026), et la CARMF retient votre revenu d’il y a deux ans. Le détail, période par période : notre guide arrêt de travail d’un médecin libéral. Pour connaître précisément ce qui reste à couvrir avec votre revenu, utilisez le simulateur en bas de page.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. La définition de l’invalidité : l’invalidité professionnelle est appréciée par rapport à l’exercice de la médecine, voire de votre spécialité ; l’invalidité fonctionnelle suit un barème général. Une atteinte d’une main, de la vue ou du dos peut suffire à mettre fin à des gestes techniques tout en restant faible sur un barème. C’est souvent le critère le plus décisif : voir notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
2. Le revenu garanti : le contrat doit maintenir votre revenu réel, y compris au-delà du plafond des régimes obligatoires. Vérifiez le montant garanti, et comment il est justifié.
3. Le mode de calcul : un contrat indemnitaire verse selon la baisse réelle de vos revenus ; un contrat forfaitaire verse le montant prévu au contrat, sans avoir à la justifier. Si votre activité progresse ou varie, la différence compte.
4. La franchise : à partir de quel jour d’arrêt le contrat verse-t-il ? Elle peut différer selon qu’il s’agit d’une maladie, d’un accident ou d’une hospitalisation. Elle se choisit selon votre trésorerie : une franchise courte coûte plus cher, mais vos charges continuent dès le premier jour.
5. Les exclusions et limitations : le dos et les affections psychiques, dont l’épuisement professionnel, sont parmi les premières causes d’arrêt long, et souvent exclus ou limités. Vérifiez ce qui est couvert, et à quelles conditions : voir notre guide sur les exclusions dos et psy.
6. Les frais professionnels : une garantie spécifique rembourse vos charges pendant l’arrêt (loyer ou part de la société de moyens, secrétariat, logiciel, crédit d’installation). Ses cotisations se déduisent en charges : voir notre guide frais généraux.
7. La durée d’indemnisation et le relais en invalidité : le contrat doit verser aussi longtemps que la CARMF, jusqu’au 1 095e jour, puis prendre le relais par une rente si l’arrêt devient une invalidité.
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Les risques propres au métier de médecin libéral

• Un revenu au-delà du plafond : pour un médecin qui gagne plus de 144 180 € par an, chaque euro au-delà n’est protégé que par son contrat.
• Un revenu qui progresse : la CARMF retient le revenu d’il y a deux ans. En début de carrière, ou après une hausse d’activité, votre indemnité reste calée sur un niveau ancien.
• Le cabinet : loyer, secrétariat, logiciel, crédit : aucune charge ne s’arrête avec vous, et la rétrocession d’un remplaçant ne les couvre pas toujours.
• Les débuts d’activité : pendant les 12 premiers mois d’affiliation, l’Assurance maladie ne verse rien du 4e au 90e jour, sauf maintien des droits d’un ancien statut. Voir notre guide interne, remplaçant, jeune installé.
• La fin de carrière : à partir de 62 ans, les indemnités de la CARMF diminuent au fil de l’arrêt.

Les pièges à éviter

• Comparer seulement le prix : deux contrats au même tarif peuvent verser des montants très différents le jour où vous en avez besoin.
• Garantir un revenu trop bas : un montant calé sur un ancien revenu, ou sur le plafond des régimes, ne maintient pas votre niveau de vie.
• Résilier l’ancien contrat trop tôt : attendez d’être couvert par le nouveau, car de nouvelles formalités médicales peuvent s’appliquer. Voir notre méthode pour changer de prévoyance sans trou de garantie.
• Oublier le cabinet : le revenu personnel ne suffit pas ; vos frais continuent pendant l’arrêt.

Le détail par métier : nos pages médecin généraliste et médecin spécialiste, et nos guides par spécialité : anesthésiste-réanimateur, chirurgien et radiologue. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vous présentons les contrats négociés pour les professions de santé et nous vérifions avec vous chacun de ces critères, lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.