Prévoyance médecin généraliste libéral : votre protection en clair. À la fin des 20 minutes, c’est nous qui vous délivrons l’ordonnance.
Vous soignez toute la journée, souvent sans compter vos heures. Mais si vous deviez vous arrêter, combien toucheriez-vous vraiment ? Voici ce que prévoient l'Assurance maladie et la CARMF, et ce qu'il reste à protéger.
En cas d'arrêt de travail, qui paie quoi ?
- Jours 1 à 3 Aucune indemnisation
La prévoyance peut couvrir dès le 1er jour en cas d’accident.
- Jours 4 à 90 L'Assurance maladie
Selon vos revenus des trois dernières années, après 12 mois d'affiliation et cotisations à jour.
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Pour protéger vos revenus personnels et vos charges professionnelles.
- Invalidité : de 23 662 € à 31 549 € par an en cas d'invalidité totale.
- Décès : capital décès de 71 500 €.
Chiffres 2026. Sources : ameli.fr, CARMF, fiches UNIM 2026. Montants bruts, hors situations particulières.
Un exemple concret
Prenons un médecin généraliste qui dégage 9 000 € de revenu par mois et paie 2 500 € de frais fixes (loyer, secrétariat, logiciel, part des charges communes). Pendant un arrêt, son besoin reste de 11 500 € par mois. Les 3 premiers jours, rien n'est versé. Ensuite :
| Période | Versé chaque mois | À couvrir |
|---|---|---|
| Jours 4 à 90L'Assurance maladie | 4 439 € | 7 061 € |
| À partir du 91e jourLa CARMF | 4 439 € | 7 061 € |
Sur une année complète d'arrêt, le besoin à couvrir atteint environ 86 400 €.
Calcul 2026 : plus de 3 ans d'activité avec un revenu stable, cotisations à jour, moins de 62 ans, sans enfant à charge. Montants arrondis, sur la base de 30 jours par mois.
À vous : calculez votre besoin à couvrir
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Votre besoin à couvrir
/ mois
À savoir sur l'Assurance maladie
Sources : ameli.fr · Code de la sécurité sociale, art. D. 622-1 à D. 622-12
Estimation 2026, montants bruts, pour une personne de moins de 62 ans en arrêt maladie continu. Les invalidités et décès ne sont pas inclus : nous les étudions lors du bilan.
Votre protection dépend de votre statut exact (salarié, hospitalier, remplaçant, activité libérale en parallèle). Un calcul automatique ne serait pas fiable : prenons 20 minutes pour le faire ensemble.
Faire mon bilan gratuitCe qui compte dans votre métier
- Revenus souvent élevés, au-delà de ce que le régime obligatoire indemnise
- Frais fixes du cabinet qui continuent pendant un arrêt (loyer, secrétariat, remplaçant)
- Indemnisation de la CARMF à partir du 91e jour seulement
Un revenu élevé, une protection plafonnée
Les indemnités de l'Assurance maladie et de la CARMF sont calculées sur votre revenu, mais dans la limite de 3 plafonds de la Sécurité sociale, soit 144 180 € par an en 2026. Au-delà, chaque euro gagné n'est plus protégé.
Surtout, la CARMF retient votre revenu d'il y a deux ans. Si votre activité a progressé depuis, votre indemnité reste calée sur un niveau ancien. Et un médecin dont le revenu de l'avant-dernière année ne dépassait pas 48 060 € ne perçoit que le minimum de 65,84 € par jour. Le détail, période par période : arrêt de travail d'un médecin libéral.
Votre cabinet ne s’arrête pas avec vous
En médecine générale, l'arrêt du praticien ne suspend aucune charge : loyer ou part de la société de moyens, secrétariat ou télésecrétariat, logiciel métier, assurances, éventuel crédit d'installation. Et si vous trouvez un remplaçant, la rétrocession d'honoraires ne couvre pas toujours l'ensemble de ces frais.
C'est le rôle de la garantie frais professionnels : elle rembourse vos charges fixes pendant l'arrêt, en plus des indemnités journalières qui remplacent votre revenu.
Les points à vérifier dans votre contrat
- La franchise, c'est-à-dire le nombre de jours avant le premier versement : plus elle est courte, plus la cotisation est élevée. Elle se choisit selon votre trésorerie.
- La définition de l'invalidité : un contrat qui apprécie votre capacité à exercer la médecine vous protège mieux qu'un barème général. Voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
- Les exclusions : le dos et les troubles psychiques sont parmi les premières causes d'arrêt long. Voir exclusions dos et psy.
- La durée d'indemnisation : jusqu'au 1 095e jour, pour faire le lien avec une éventuelle invalidité.
- Pour comparer deux contrats point par point : les 8 critères pour comparer les prévoyances du médecin libéral.
Ce qu'une prévoyance peut protéger
- Vos revenus pendant un arrêt
Des indemnités journalières qui complètent celles du régime obligatoire, au niveau de votre revenu réel.
- Vos frais professionnels
Loyer, salaires, crédits : les charges fixes de votre activité continuent d’être payées.
- Votre invalidité
Une rente si vous ne pouvez plus exercer, y compris lorsque seule votre profession est concernée.
- Votre famille
Un capital et des rentes pour vos proches en cas de décès.
Nos guides pour votre métier
Tous nos guides- Prévoyance Frais généraux : protéger son cabinet pendant un arrêt de travail Loyer, salaires, crédits : les charges du cabinet continuent pendant votre arrêt. Comment fonctionne la garantie frais généraux, et comment la calibrer. Lire le guide
- Prévoyance Prévoyance médecin libéral : comment comparer les contrats Prévoyance du médecin libéral : les 8 critères pour comparer les contrats en 2026, ce que versent l'Assurance maladie et la CARMF, et les pièges à éviter. Lire le guide
- Complémentaire santé Contrat Madelin : déduire sa prévoyance et sa mutuelle de son bénéfice Comment fonctionne la déduction Madelin pour les soignants libéraux, quel plafond en 2026, et combien d'impôt elle permet réellement d'économiser. Lire le guide
Et pour le reste de votre protection
- Complémentaire santéVotre mutuelle et celle de vos proches, sans mauvaise surprise.
- Assurance emprunteurInstallation, cabinet, résidence : des garanties adaptées à votre métier.
- Retraite et PERCompléter votre caisse et alléger vos impôts dès aujourd’hui.
- Assurances du cabinetRC professionnelle et multirisque, à tarif préférentiel pour les adhérents UNIM.
- Mutuelle d’entrepriseSanté et prévoyance de vos salariés, du minimum de votre convention au haut de gamme.
Vos questions, nos réponses
Que se passe-t-il si mon revenu a beaucoup augmenté depuis deux ans ?
La CARMF calcule ses indemnités sur votre revenu de l'avant-dernière année. Si votre activité a fortement progressé, l'indemnité reste calée sur l'ancien revenu, et l'écart avec votre revenu actuel se creuse. Les garanties d'un contrat de prévoyance se choisissent, elles, d'après votre revenu actuel, et peuvent être revues quand il évolue.
Ma prévoyance peut-elle financer mon remplacement ?
Pas directement. En revanche, la garantie frais professionnels rembourse vos charges fixes pendant l'arrêt, et les indemnités journalières maintiennent votre revenu. Les charges retenues, le plafond et la durée de versement dépendent du contrat.
Combien verse la CARMF en cas d'arrêt de travail ?
Après les 90 premiers jours indemnisés par l'Assurance maladie, la CARMF verse une indemnité calculée selon vos revenus. Le simulateur de cette page vous donne votre montant en 30 secondes, et ce qu'il reste à couvrir par votre prévoyance.
Ma prévoyance actuelle est-elle suffisante ?
Pour le savoir, il faut comparer vos garanties à votre revenu réel, à vos charges et aux règles de votre régime obligatoire. C'est exactement l'objet du bilan gratuit : 20 minutes, sans engagement.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui. En tant que travailleur non salarié imposé au régime réel, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans certaines limites (article 154 bis du Code général des impôts).
Page mise à jour le 8 novembre 2026.
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