Prévoyance sage-femme libérale : votre protection en clair. Neuf mois pour préparer une naissance, 20 minutes pour préparer votre prévoyance.
Gardes, déplacements, rythme soutenu : votre activité libérale demande beaucoup. En cas d'arrêt, les indemnités du régime obligatoire restent modestes. Voici les chiffres 2026 et ce qu'il reste à couvrir.
En cas d'arrêt de travail, qui paie quoi ?
- Jours 1 à 3 Aucune indemnisation
La prévoyance peut couvrir dès le 1er jour en cas d’accident.
- Jours 4 à 90 L'Assurance maladie
Selon vos revenus des trois dernières années, après 12 mois d'affiliation et cotisations à jour.
Calculer mon montant - À partir du 91e jour La CARCDSF 1 491 € par mois soit 49,70 € par jour
Montant fixe, quel que soit votre revenu.
- Tout le reste Votre prévoyance
Pour protéger vos revenus personnels et vos charges professionnelles.
Chiffres 2026. Sources : ameli.fr, CARCDSF, fiches UNIM 2026. Montants bruts, hors situations particulières.
Un exemple concret
Prenons une sage-femme libérale qui dégage 4 000 € de revenu par mois et paie 800 € de frais fixes (loyer du cabinet, véhicule, logiciel, assurances). Pendant un arrêt, son besoin reste de 4 800 € par mois. Les 3 premiers jours, rien n'est versé. Ensuite :
| Période | Versé chaque mois | À couvrir |
|---|---|---|
| Jours 4 à 90L'Assurance maladie | 1 973 € | 2 827 € |
| À partir du 91e jourLa CARCDSF | 1 491 € | 3 309 € |
Sur une année complète d'arrêt, le besoin à couvrir atteint environ 39 000 €.
Calcul 2026 : plus de 3 ans d'activité avec un revenu stable, cotisations à jour, moins de 62 ans, sans enfant à charge. Montants arrondis, sur la base de 30 jours par mois.
À vous : calculez votre besoin à couvrir
Votre résultat s'affiche ici.
Choisissez votre profession et indiquez votre revenu mensuel.
Votre besoin à couvrir
/ mois
À savoir sur l'Assurance maladie
Sources : ameli.fr · Code de la sécurité sociale, art. D. 622-1 à D. 622-12
Estimation 2026, montants bruts, pour une personne de moins de 62 ans en arrêt maladie continu. Les invalidités et décès ne sont pas inclus : nous les étudions lors du bilan.
Votre protection dépend de votre statut exact (salarié, hospitalier, remplaçant, activité libérale en parallèle). Un calcul automatique ne serait pas fiable : prenons 20 minutes pour le faire ensemble.
Faire mon bilan gratuitCe qui compte dans votre métier
- Indemnité de la CARCDSF à partir du 91e jour, à montant fixe et modeste
- Grossesse et maternité : des règles spécifiques à anticiper
- Activité souvent en solo : aucun associé pour compenser une absence
49,70 € par jour à partir du 91e jour
Après les 90 premiers jours indemnisés par l'Assurance maladie, la CARCDSF verse aux sages-femmes une indemnité de 49,70 € par jour en 2026, soit environ 1 490 € par mois. C'est un montant fixe, le même quelle que soit votre activité.
Pour une sage-femme qui dégage 4 000 € par mois et paie les frais de son cabinet, la chute est brutale à partir du quatrième mois : c'est ce que montre l'exemple plus haut.
Votre caisse gère aussi votre retraite, en trois régimes : le point dans notre guide retraite des dentistes et sages-femmes.
Grossesse et maternité : à anticiper
La question du congé maternité se pose souvent dans votre profession. Les droits existent (allocation forfaitaire de repos maternel et indemnités journalières), mais leur montant reste forfaitaire, et les charges du cabinet continuent.
Côté prévoyance, beaucoup de contrats ne couvrent pas la grossesse normale mais prennent en charge les arrêts liés à une grossesse pathologique. Une adhésion avant le projet de grossesse est indispensable. Tout le détail dans notre guide maternité des soignantes libérales.
Une activité souvent en solo, sur la route
Visites à domicile, suivi post-natal, préparation à la naissance, rééducation du périnée : vous exercez souvent seule, avec beaucoup de déplacements. Sans associée pour prendre le relais, chaque semaine d'arrêt pèse directement sur vos revenus, et vos patientes peuvent se tourner vers d'autres praticiennes.
Une prévoyance avec une franchise courte (peu de jours avant le premier versement) a ici tout son sens, tout comme une garantie frais professionnels si vous avez un cabinet.
Ce qu'une prévoyance peut protéger
- Vos revenus pendant un arrêt
Des indemnités journalières qui complètent celles du régime obligatoire, au niveau de votre revenu réel.
- Vos frais professionnels
Loyer, salaires, crédits : les charges fixes de votre activité continuent d’être payées.
- Votre invalidité
Une rente si vous ne pouvez plus exercer, y compris lorsque seule votre profession est concernée.
- Votre famille
Un capital et des rentes pour vos proches en cas de décès.
Nos guides pour votre métier
Tous nos guides- Retraite et PER CARCDSF sage-femme et chirurgien-dentiste : vos 3 régimes de retraite en clair CARCDSF sage-femme et dentiste : cotisations et point 2026, âge du taux plein, dates de paiement des retraites 2026 : votre caisse expliquée simplement. Lire le guide
- Complémentaire santé Contrat Madelin : déduire sa prévoyance et sa mutuelle de son bénéfice Comment fonctionne la déduction Madelin pour les soignants libéraux, quel plafond en 2026, et combien d'impôt elle permet réellement d'économiser. Lire le guide
- Retraite et PER Cumul emploi-retraite des soignants libéraux : ce qui change au 1er janvier 2027 Dès 2027, avant 67 ans, la pension est réduite de la moitié des revenus au-delà de 7 000 € par an. Exceptions, zones sous-denses et démarches. Lire le guide
Et pour le reste de votre protection
- Complémentaire santéVotre mutuelle et celle de vos proches, sans mauvaise surprise.
- Assurance emprunteurInstallation, cabinet, résidence : des garanties adaptées à votre métier.
- Retraite et PERCompléter votre caisse et alléger vos impôts dès aujourd’hui.
- Assurances du cabinetRC professionnelle et multirisque, à tarif préférentiel pour les adhérents UNIM.
- Mutuelle d’entrepriseSanté et prévoyance de vos salariés, du minimum de votre convention au haut de gamme.
Vos questions, nos réponses
Ma prévoyance me couvrira-t-elle pendant ma grossesse ?
Cela dépend du contrat. La grossesse normale est souvent exclue, mais de nombreux contrats prennent en charge les arrêts liés à une grossesse pathologique ou à ses complications, à condition d'avoir adhéré avant la grossesse.
J’ai aussi une activité salariée : suis-je mieux protégée ?
Pour la part salariée, oui : vous bénéficiez des indemnités de la Sécurité sociale des salariés et, selon votre employeur, d'un maintien de salaire. Pour la part libérale, ce sont les règles de l'Assurance maladie et de la CARCDSF qui s'appliquent. Il faut regarder les deux volets ensemble.
Combien verse la CARCDSF en cas d'arrêt de travail ?
En 2026, après les 90 premiers jours indemnisés par l'Assurance maladie, la CARCDSF verse un montant fixe de 1 491 € par mois (49,70 € par jour), quel que soit votre revenu. Ce montant est souvent très inférieur à votre revenu réel : c'est l'écart que la prévoyance vient combler.
Ma prévoyance actuelle est-elle suffisante ?
Pour le savoir, il faut comparer vos garanties à votre revenu réel, à vos charges et aux règles de votre régime obligatoire. C'est exactement l'objet du bilan gratuit : 20 minutes, sans engagement.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui. En tant que travailleur non salarié imposé au régime réel, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans certaines limites (article 154 bis du Code général des impôts).
Page mise à jour le 8 novembre 2026.
Sage-femme : 20 minutes pour y voir clair.
Choisissez un créneau, on s'occupe du reste.