CARCDSF sage-femme et chirurgien-dentiste : vos 3 régimes de retraite en clair

Sage-femme libérale ou chirurgien-dentiste, vous cotisez chaque année à la CARCDSF (Caisse autonome de retraite des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes). Mais savez-vous vraiment ce que ces cotisations vous préparent ? Ce guide fait le point, chiffres 2026 de la caisse à l’appui, pour que vous puissiez anticiper sereinement.

CARCDSF sage-femme : l’essentiel en 2026

Une sage-femme et un chirurgien-dentiste ne reçoivent pas le même appel de cotisations. Pour une sage-femme libérale :

• Retraite de base et complémentaire : mêmes taux et mêmes montants que les chirurgiens-dentistes (détail dans le tableau ci-dessous).
• Prestations complémentaires de vieillesse (PCV), réservées aux sages-femmes conventionnées : 260 € par an à votre charge, sur une cotisation de 780 € dont l’Assurance maladie finance le reste.
• Invalidité-décès : 384 € par an.
• Arrêt de travail : la CARCDSF verse 49,70 € par jour à partir du 91e jour en 2026, soit environ 1 491 € par mois ; avant, l’Assurance maladie vous indemnise du 4e au 90e jour, après 12 mois d’affiliation. Le détail, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance sage-femme libérale.

Pour préparer la suite, voir aussi la retraite de la sage-femme libérale (CARCDSF et PER).

Trois régimes de retraite, un seul interlocuteur

La CARCDSF gère pour vous trois régimes de retraite obligatoires, plus un régime de prévoyance :

• Le régime de base des libéraux (RBL) : commun à toutes les professions libérales, ses règles sont fixées par l’État et la CNAVPL. Vos cotisations vous donnent des points et valident des trimestres.
• Le régime complémentaire (RC) : propre à la caisse, ses paramètres sont décidés par son conseil d’administration.
• Les prestations complémentaires de vieillesse (PCV) : réservées aux praticiens conventionnés. Leur intérêt est réel : deux tiers de la cotisation sont financés par l’Assurance maladie.
• Le régime invalidité-décès (RID) : ce n’est pas un régime de retraite, mais il figure sur le même appel de cotisations. Il ouvre droit aux prestations de la caisse en cas d’invalidité ou de décès.

Dans les trois régimes de retraite, le principe est le même : vos cotisations achètent des points, et votre pension est égale au nombre de points multiplié par la valeur du point au moment du départ.

Ce que vous cotisez en 2026

Les cotisations 2026 sont calculées sur vos revenus professionnels 2025. Voici le barème publié par la CARCDSF.

Régime	Chirurgien-dentiste	Sage-femme
Base (RBL)	8,73 % jusqu’à 48 060 € + 1,87 % jusqu’à 240 300 €	Identique
Complémentaire (RC)	3 210,60 € + 11,35 % des revenus entre 31 239 € et 240 300 €	Identique
PCV (part à votre charge)	1 663,60 € + 0,725 % des revenus jusqu’à 240 300 €	260 € (sur 780 €)
Invalidité-décès (RID)	1 235 €	384 €

Quelques précisions utiles :

• au régime de base, la cotisation ne peut pas être inférieure à 573 € en 2026 (elle valide alors trois trimestres) ;
• au régime complémentaire, si vos revenus 2025 sont inférieurs à 31 239 €, vous pouvez demander une réduction de la partie forfaitaire, proportionnelle à vos revenus ;
• pour les PCV, une dispense existe pour les très faibles revenus (11 500 € pour les dentistes), mais elle annule les droits de l’année, et les points non cotisés ne peuvent pas être rachetés ;
• en cas de revenus non déclarés, la caisse calcule les cotisations du régime de base sur 240 300 € : déclarez toujours vos revenus à temps.

Deux exemples chiffrés

Claire, chirurgienne-dentiste conventionnée, a déclaré 90 000 € de revenus pour 2025. Ses cotisations 2026 :

• régime de base : 4 195,64 € + 1 683 € = 5 878,64 € ;
• régime complémentaire : 3 210,60 € + 6 669,37 € = 9 879,97 € ;
• PCV : 1 663,60 € + 652,50 € = 2 316,10 € (l’Assurance maladie verse en plus 3 327,20 € + 652,50 € pour elle) ;
• invalidité-décès : 1 235 €.

Soit environ 19 300 € pour l’année.

Inès, sage-femme libérale, a déclaré 40 000 € de revenus pour 2025 :

• régime de base : 3 492 € + 748 € = 4 240 € ;
• régime complémentaire : 3 210,60 € + 994,37 € = 4 204,97 € ;
• PCV : 260 € ;
• invalidité-décès : 384 €.

Soit environ 9 090 € pour l’année.

Ces exemples sont simplifiés : votre appel réel dépend de votre date d’installation, d’éventuelles réductions et de la régularisation des années précédentes. La caisse propose un simulateur de cotisations sur son site.

Ce que valent vos points en 2026

• Régime de base : le point vaut 0,6599 € en 2026.
• Régime complémentaire : le point vaut 31,82 € en 2026.
• PCV : la valeur du point dépend de la date à laquelle il a été acquis et de la date de départ ; la caisse publie un tableau détaillé.

Pour connaître votre propre nombre de points, consultez votre espace adhérent CARCDSF ou votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. C’est le point de départ de toute réflexion sérieuse.

À quel âge partir, et à quel taux

Au régime de base, l’âge légal dépend de votre année de naissance (après la suspension de la réforme de 2023, selon le tableau de la caisse) :

Année de naissance	Âge légal	Trimestres pour le taux plein
1964	62 ans et 9 mois	170
1966	63 ans et 3 mois	172
1968	63 ans et 9 mois	172
1969 et après	64 ans	172

Le taux plein est atteint avec tous vos trimestres, ou automatiquement à 67 ans. Avant, la pension de base est minorée de 1,25 % par trimestre manquant (dans la limite de douze trimestres à partir de la génération 1968). Au-delà du taux plein, chaque trimestre cotisé depuis le 1er octobre 2023 majore la pension de 1,25 %.

Au régime complémentaire et aux PCV, le taux plein est fixé à 67 ans. Partir plus tôt entraîne une minoration de 1,25 % par trimestre manquant avant votre 67e anniversaire, et elle est définitive. Deux exceptions à connaître :

• au complémentaire, une mère peut partir sans minoration un an plus tôt par enfant mis au monde (cinq ans au maximum) ;
• aux PCV, si vous partez au taux plein au régime de base avant 67 ans grâce à vos trimestres, ce taux plein s’applique aussi aux PCV.

Avoir eu ou élevé au moins trois enfants majore de 10 % les pensions de base et complémentaire, ainsi que les PCV des chirurgiens-dentistes.

Quand la CARCDSF verse votre retraite en 2026

Votre retraite CARCDSF est versée chaque mois. Voici le calendrier 2026 publié par la caisse :

Mois	Date de versement
Janvier	28 janvier
Février	25 février
Mars	27 mars
Avril	28 avril
Mai	27 mai
Juin	26 juin
Juillet	29 juillet
Août	27 août
Septembre	28 septembre
Octobre	28 octobre
Novembre	26 novembre
Décembre	23 décembre

Selon votre banque, comptez quelques jours avant que la somme apparaisse sur votre compte. Ces dates valent pour 2026.

Continuer à exercer en douceur

La retraite progressive est ouverte aux libéraux dès 60 ans, avec au moins 150 trimestres tous régimes confondus : vous réduisez votre activité tout en percevant une partie de votre retraite de base (le complémentaire n’est pas concerné). Vous pouvez aussi cumuler retraite et activité libérale : voir notre guide sur le cumul emploi-retraite.

Comment compléter

Les régimes de la CARCDSF constituent un socle solide, surtout grâce aux PCV. Mais pour un revenu d’activité confortable, l’écart avec la pension peut être important. Trois réflexes :

1. Faites le point sur vos droits : relevé de carrière sur info-retraite.fr et simulateur de votre espace adhérent.
2. Mesurez ce qui reste à compléter entre la pension estimée et le niveau de vie que vous souhaitez.
3. Épargnez avec un avantage fiscal : le plan d’épargne retraite (PER) permet de déduire vos versements de votre bénéfice. Estimez votre économie d’impôt avec notre simulateur PER et lisez notre guide PER des professions de santé.

Un conseil de méthode : avant de préparer la retraite, vérifiez que vos revenus d’aujourd’hui sont protégés. Un long arrêt de travail pèserait davantage sur votre retraite qu’une épargne commencée un peu plus tard. Les indemnités de la CARCDSF ne commencent qu’au 91e jour d’arrêt : faites le calcul avec notre simulateur prévoyance.

En résumé

Vos trois régimes CARCDSF se calculent en points, et le complémentaire comme les PCV visent un départ à 67 ans. Connaître vos points aujourd’hui, c’est choisir demain votre âge de départ en toute liberté. Retrouvez nos repères pour votre métier sur les pages chirurgien-dentiste et sage-femme, notre page retraite et PER, ou échangeons 20 minutes sur votre situation.