Prévoyance médecin spécialiste : votre protection en clair. Votre métier, c’est notre spécialité.
Chirurgien, anesthésiste, radiologue, cardiologue… Plus votre spécialité est technique, plus un arrêt ou une invalidité peut peser lourd. Faisons le point sur ce que couvre réellement votre régime obligatoire.
En cas d'arrêt de travail, qui paie quoi ?
- Jours 1 à 3 Aucune indemnisation
La prévoyance peut couvrir dès le 1er jour en cas d’accident.
- Jours 4 à 90 L'Assurance maladie
Selon vos revenus des trois dernières années, après 12 mois d'affiliation et cotisations à jour.
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Pour protéger vos revenus personnels et vos charges professionnelles.
- Invalidité : de 23 662 € à 31 549 € par an en cas d'invalidité totale.
- Décès : capital décès de 71 500 €.
Chiffres 2026. Sources : ameli.fr, CARMF, fiches UNIM 2026. Montants bruts, hors situations particulières.
Un exemple concret
Prenons un médecin spécialiste qui dégage 14 000 € de revenu par mois et paie 4 000 € de frais fixes (loyer, secrétariat, crédit du matériel, assurance professionnelle). Pendant un arrêt, son besoin reste de 18 000 € par mois. Les 3 premiers jours, rien n'est versé. Ensuite :
| Période | Versé chaque mois | À couvrir |
|---|---|---|
| Jours 4 à 90L'Assurance maladie | 5 925 € | 12 075 € |
| À partir du 91e jourLa CARMF | 5 925 € | 12 075 € |
Sur une année complète d'arrêt, le besoin à couvrir atteint environ 147 500 €.
Calcul 2026 : plus de 3 ans d'activité avec un revenu stable, cotisations à jour, moins de 62 ans, sans enfant à charge. Montants arrondis, sur la base de 30 jours par mois.
À vous : calculez votre besoin à couvrir
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Votre besoin à couvrir
/ mois
À savoir sur l'Assurance maladie
Sources : ameli.fr · Code de la sécurité sociale, art. D. 622-1 à D. 622-12
Estimation 2026, montants bruts, pour une personne de moins de 62 ans en arrêt maladie continu. Les invalidités et décès ne sont pas inclus : nous les étudions lors du bilan.
Votre protection dépend de votre statut exact (salarié, hospitalier, remplaçant, activité libérale en parallèle). Un calcul automatique ne serait pas fiable : prenons 20 minutes pour le faire ensemble.
Faire mon bilan gratuitCe qui compte dans votre métier
- Revenus élevés : l’écart avec les indemnités du régime obligatoire est souvent important
- Invalidité professionnelle : une atteinte légère peut suffire à vous empêcher d’exercer votre spécialité
- Charges de plateau technique ou de clinique qui continuent pendant l’arrêt
Au-delà de 144 180 € par an, plus rien n’est protégé
Les indemnités de l'Assurance maladie (du 4e au 90e jour) et de la CARMF (à partir du 91e jour) sont plafonnées à 197,51 € par jour en 2026, soit environ 5 925 € par mois. Pour un spécialiste dont le revenu dépasse largement ce niveau, l'écart se chiffre vite en milliers d'euros chaque mois.
Pour un spécialiste, la prévoyance ne sert donc pas à « compléter un peu » : elle porte l'essentiel du revenu de remplacement. Qui verse quoi, période par période : arrêt de travail d'un médecin libéral.
Une spécialité, des gestes précis : l’enjeu de l’invalidité
Un chirurgien qui perd une partie de la mobilité d'une main, un radiologue interventionnel atteint au dos, un anesthésiste qui ne peut plus assurer de gardes : une atteinte qui paraît modérée sur un barème médical général peut suffire à mettre fin à l'exercice de votre spécialité.
Tout dépend alors de la définition de l'invalidité retenue par votre contrat. Appréciée par rapport à votre profession, elle vous protège ; appréciée seulement sur un barème fonctionnel, elle peut ne rien verser. Voir notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
Pour comparer deux contrats point par point : les 8 critères pour comparer les prévoyances du médecin libéral. Et pour les points propres à votre spécialité : nos guides de la prévoyance de l'anesthésiste-réanimateur, du chirurgien et du radiologue.
Des charges qui continuent pendant l’arrêt
Cabinet de ville, clinique, plateau d'imagerie ou société d'exercice : selon votre mode d'exercice, les charges fixes peuvent être lourdes. Loyer, personnel, matériel financé à crédit, assurance de responsabilité civile professionnelle : elles ne s'arrêtent pas avec vous.
La garantie frais professionnels les prend en charge pendant l'arrêt. Si vous êtes associé, regardez aussi ce que prévoient les statuts de votre société en cas d'absence prolongée d'un associé.
Ce qu'une prévoyance peut protéger
- Vos revenus pendant un arrêt
Des indemnités journalières qui complètent celles du régime obligatoire, au niveau de votre revenu réel.
- Vos frais professionnels
Loyer, salaires, crédits : les charges fixes de votre activité continuent d’être payées.
- Votre invalidité
Une rente si vous ne pouvez plus exercer, y compris lorsque seule votre profession est concernée.
- Votre famille
Un capital et des rentes pour vos proches en cas de décès.
Nos guides pour votre métier
Tous nos guides- Prévoyance Frais généraux : protéger son cabinet pendant un arrêt de travail Loyer, salaires, crédits : les charges du cabinet continuent pendant votre arrêt. Comment fonctionne la garantie frais généraux, et comment la calibrer. Lire le guide
- Prévoyance Prévoyance médecin libéral : comment comparer les contrats Prévoyance du médecin libéral : les 8 critères pour comparer les contrats en 2026, ce que versent l'Assurance maladie et la CARMF, et les pièges à éviter. Lire le guide
- Prévoyance Prévoyance anesthésiste-réanimateur libéral : ce qu'il faut vérifier Prévoyance de l'anesthésiste-réanimateur libéral : ce que versent la CPAM et la CARMF en 2026 face à un revenu moyen de 215 912 €, gardes, critères, RCP. Lire le guide
Et pour le reste de votre protection
- Complémentaire santéVotre mutuelle et celle de vos proches, sans mauvaise surprise.
- Assurance emprunteurInstallation, cabinet, résidence : des garanties adaptées à votre métier.
- Retraite et PERCompléter votre caisse et alléger vos impôts dès aujourd’hui.
- Assurances du cabinetRC professionnelle et multirisque, à tarif préférentiel pour les adhérents UNIM.
- Mutuelle d’entrepriseSanté et prévoyance de vos salariés, du minimum de votre convention au haut de gamme.
Vos questions, nos réponses
Pourquoi la CARMF ne suffit-elle pas pour un spécialiste ?
Parce que ses indemnités sont plafonnées à 197,51 € par jour en 2026, soit environ 5 925 € par mois, quel que soit votre revenu au-delà de 144 180 € par an. Pour un spécialiste à 14 000 € par mois, plus de la moitié du revenu n'est pas couverte.
Mon activité en clinique change-t-elle quelque chose ?
Pas pour les régimes obligatoires, qui s'appliquent à l'ensemble de votre revenu libéral. En revanche, vos charges (redevances, personnel, matériel) et une éventuelle activité salariée sont à intégrer dans le calcul de vos besoins : c'est ce que nous faisons lors du bilan.
Combien verse la CARMF en cas d'arrêt de travail ?
Après les 90 premiers jours indemnisés par l'Assurance maladie, la CARMF verse une indemnité calculée selon vos revenus. Le simulateur de cette page vous donne votre montant en 30 secondes, et ce qu'il reste à couvrir par votre prévoyance.
Ma prévoyance actuelle est-elle suffisante ?
Pour le savoir, il faut comparer vos garanties à votre revenu réel, à vos charges et aux règles de votre régime obligatoire. C'est exactement l'objet du bilan gratuit : 20 minutes, sans engagement.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui. En tant que travailleur non salarié imposé au régime réel, les cotisations d'un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans certaines limites (article 154 bis du Code général des impôts).
Page mise à jour le 9 novembre 2026.
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