Prévoyance radiologue libéral : vos revenus, votre cabinet et vos associés

Scanner, IRM, échographie, mammographie, radiologie interventionnelle : votre activité repose sur un plateau technique coûteux, partagé le plus souvent avec des associés au sein d’un cabinet ou d’un groupe d’imagerie. Votre prévoyance doit donc protéger trois choses à la fois : votre revenu, votre part des charges et l’équilibre de votre société.

Votre revenu face aux régimes obligatoires

Selon la CARMF, les radiologues libéraux déclaraient en 2024 un revenu net d’activité indépendante moyen de 194 605 € (6 279 médecins). Les régimes obligatoires ne retiennent votre revenu que dans la limite de 144 180 € par an en 2026 :

Période ou situation	Ce que versent vos régimes en 2026
Les 3 premiers jours	Aucune indemnité
Du 4e au 90e jour	L’Assurance maladie : au plus 197,51 € par jour, si vous êtes affilié depuis au moins 12 mois
Du 91e au 1 095e jour	La CARMF : 197,51 € par jour pour un revenu d’il y a deux ans d’au moins 144 180 €
Invalidité totale et définitive	La CARMF : jusqu’à 31 549 € par an, soit environ 2 629 € par mois
Décès	La CARMF : un capital de 71 500 € et des rentes temporaires pour le conjoint et les enfants

Prenons un radiologue au revenu moyen de sa spécialité, environ 16 200 € par mois, dont la part des charges du cabinet atteint 7 000 € par mois (crédit-bail du scanner et de l’IRM, salaires des manipulateurs et des secrétaires, locaux, maintenance). Ses régimes lui versent environ 5 925 € par mois du 4e au 1 095e jour : il reste environ 17 275 € par mois à couvrir, dont 7 000 € de charges. Faites le calcul avec vos propres chiffres dans le simulateur en bas de page.

Votre part des charges du cabinet d’imagerie

Un cabinet d’imagerie supporte des charges lourdes et fixes, qui ne dépendent pas du nombre d’examens réalisés :

• le matériel : crédit-bail ou emprunt du scanner, de l’IRM, des échographes, contrats de maintenance ;
• le personnel : manipulateurs en électroradiologie, secrétaires, personnel d’accueil ;
• les frais communs : locaux, informatique et archivage des images, assurances.

Selon l’organisation de votre société, société civile de moyens ou société d’exercice libéral, votre part peut rester due pendant votre arrêt ou être reportée sur vos associés. La garantie frais professionnels rembourse votre part pendant l’arrêt ; ses cotisations se déduisent en charges. Vérifiez son montant maximal et sa durée : dans l’imagerie, les charges dépassent souvent celles d’un cabinet médical classique. Voir frais généraux : protéger son activité.

Entre associés : anticiper l’arrêt, l’invalidité ou le décès

Votre arrêt ne concerne pas que vous : vos associés assurent vos vacations, et la société continue de payer ses charges. Trois questions à vous poser ensemble, statuts en main :

1. En cas d’arrêt long : votre rémunération est-elle maintenue, et pendant combien de temps ? Votre part des frais reste-t-elle due ?
2. En cas d’invalidité définitive : dans quelles conditions vous retirez-vous de la société, et comment la valeur de vos parts est-elle calculée ?
3. En cas de décès : vos héritiers deviennent-ils associés, ou vos parts doivent-elles être rachetées ? Avec quel argent ?

Pour cette dernière question, une assurance décès croisée entre associés finance le rachat des parts : chacun est assuré au profit des autres, pour un capital proche de la valeur de ses parts. Le cabinet continue de fonctionner, et vos proches reçoivent la valeur de vos parts sans attendre.

Les points à vérifier dans votre contrat

1. Un revenu garanti à votre niveau réel : vos revenus déclarés, y compris votre rémunération de gérant si vous exercez en société, bien au-delà de 144 180 € par an. Vérifiez le montant maximal accepté et les justificatifs demandés.
2. La définition de l’invalidité : la vue, le dos et la précision des gestes d’échographie ou d’intervention comptent. Un radiologue interventionnel qui ne peut plus intervenir, mais peut encore interpréter des images, doit savoir comment son contrat le considère : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
3. Le dos et les affections psychiques : port du tablier de protection en salle interventionnelle, longues heures d’écran, volume d’examens. Vérifiez qu’ils ne sont ni exclus ni trop limités : voir exclusions dos et psy.
4. La franchise, accordée aux statuts : si la société maintient votre rémunération pendant quelques semaines, une franchise plus longue peut suffire ; sinon, choisissez-la courte.
5. La reprise progressive : reprendre quelques vacations avant un temps plein est fréquent. Le contrat doit continuer de verser pendant une reprise à temps partiel prescrite par votre médecin.

Les critères communs à tous les médecins sont détaillés dans notre comparatif prévoyance médecin libéral.

Radiologie interventionnelle : l’aide à l’assurance de responsabilité civile

L’Assurance maladie aide chaque année certains spécialistes libéraux, radiologues compris, à payer leur prime de responsabilité civile professionnelle. Conditions : exercer en établissement de santé, payer soi-même sa prime, être accrédité par la Haute Autorité de santé et, pour un radiologue, réaliser plus de la moitié de ses actes techniques parmi une liste fixée, qui comprend notamment les actes par voie vasculaire transcutanée et les échographies obstétricales. En pratique, cela concerne surtout la radiologie interventionnelle. Pour vos assurances professionnelles : notre page RC pro et multirisque du cabinet.

Le détail des régimes du spécialiste, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance médecin spécialiste. Pour préparer aussi votre retraite : retraite et PER du médecin spécialiste. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous étudions avec vous votre prévoyance, celle de vos associés et les clauses de vos statuts lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.