La prévoyance des soignants libéraux, expliquée simplement.
La prévoyance maintient vos revenus et protège votre famille si la maladie ou un accident vous empêche de travailler. Pour un libéral, c'est la protection la plus importante, et souvent la plus mal ajustée.
Pourquoi le régime obligatoire ne suffit pas
L'Assurance maladie indemnise les libéraux du 4e au 90e jour d'arrêt, après 12 mois d'affiliation, selon leurs revenus des trois dernières années. Ensuite, c'est votre caisse qui prend le relais… quand elle le fait : la CAVP (pharmaciens), la CARPV (vétérinaires) et la Cipav ne versent aucune indemnité journalière.
Même quand la caisse indemnise, le montant reste souvent loin de votre revenu réel, et rien n'est prévu pour les frais fixes de votre cabinet.
En tant que travailleur non salarié (TNS), vous n'avez ni employeur pour maintenir votre salaire, ni prévoyance d'entreprise : votre revenu dépend de votre activité. Un contrat de prévoyance individuel est la seule façon de le maintenir pendant un arrêt long, ou en cas d'invalidité. Bonne nouvelle : ses cotisations se déduisent de votre bénéfice, dans les limites du contrat Madelin (plafond et conditions).
Les contrats de prévoyance que nous proposons sont ceux négociés par l'UNIM pour les professions de santé (le détail : prévoyance et mutuelle UNIM), avec d'autres avantages réservés à ses adhérents : voir les avantages PPS.
Ce que couvre votre contrat
- Indemnités journalières
Un revenu de remplacement pendant votre arrêt, en complément du régime obligatoire.
- Frais professionnels
Loyer, salaires, crédits du cabinet : vos charges fixes continuent d’être payées.
- Invalidité
Une rente si vous ne pouvez plus exercer, partiellement ou totalement.
- Décès et rente éducation
Un capital pour vos proches et une rente pour les études de vos enfants.
Les points à vérifier dans un contrat
- La franchise : à partir de quel jour d'arrêt le contrat commence à verser.
- La définition de l'invalidité : professionnelle (votre métier) ou fonctionnelle (barème général). Pour un soignant, la différence est majeure.
- Les exclusions et limitations, notamment pour le dos et les affections psychiques.
- Le mode de calcul : indemnitaire (selon la baisse réelle de vos revenus) ou forfaitaire (montant fixé à l’avance).
- La déductibilité fiscale : un contrat dit « Madelin » permet de déduire les cotisations de votre bénéfice, dans certaines limites.
Nous passons ces points en revue avec vous lors du bilan gratuit.
Pour votre profession
Nos guides prévoyance
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Vos questions, nos réponses
À partir de quand faut-il souscrire une prévoyance ?
Dès l'installation, voire dès les remplacements. Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, plus les conditions sont favorables : moins d'exclusions et des cotisations plus faibles.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, pour un travailleur non salarié : les cotisations d'un contrat « Madelin » sont déductibles du bénéfice imposable. En 2026, le plafond est de 3,75 % du bénéfice plus 3 364,20 €, dans la limite de 11 534,40 € par an, commun à la prévoyance et à la complémentaire santé (article 154 bis du Code général des impôts).
Qu’est-ce qu’une prévoyance TNS ?
C'est un contrat de prévoyance pour les travailleurs non salariés, dont les libéraux de santé. Il verse des indemnités pendant un arrêt de travail, une rente en cas d'invalidité et un capital à vos proches en cas de décès. Il complète l'Assurance maladie et votre caisse, dont les indemnités restent limitées, et inexistantes après le 90e jour pour certaines caisses.
Puis-je changer de contrat de prévoyance ?
Oui, mais avec méthode : il faut s'assurer d'être bien couvert par le nouveau contrat avant de résilier l'ancien, car de nouvelles formalités médicales peuvent s'appliquer. Nous vous accompagnons pour éviter tout trou de garantie.
Nos autres protections
- Complémentaire santéVotre mutuelle et celle de vos proches, sans mauvaise surprise.
- Assurance emprunteurInstallation, cabinet, résidence : des garanties adaptées à votre métier.
- Retraite et PERCompléter votre caisse et alléger vos impôts dès aujourd’hui.
- Assurances du cabinetRC professionnelle et multirisque, à tarif préférentiel pour les adhérents UNIM.
- Mutuelle d’entrepriseSanté et prévoyance de vos salariés, du minimum de votre convention au haut de gamme.
Page mise à jour le 9 novembre 2026. Informations générales, qui ne remplacent pas l'étude de votre situation personnelle.
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