Prévoyance chirurgien-dentiste et orthodontiste : comment comparer les contrats

Gestes précis répétés toute la journée, posture penchée au fauteuil, plateau technique financé à crédit, assistante à rémunérer : votre activité de chirurgien-dentiste repose sur votre présence au cabinet et sur des charges qui, elles, ne s’arrêtent jamais. Au moment de choisir une prévoyance, les contrats se ressemblent sur le papier. Les différences qui comptent pour un dentiste se cachent dans les conditions : voici comment les repérer.

Ce que versent vos régimes obligatoires en 2026

Situation	Qui verse quoi
Arrêt : jours 1 à 3	Personne (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie : 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € par jour, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	La CARCDSF : 113,22 € par jour (environ 3 397 € par mois), pendant trois ans au plus, continus ou cumulés
Invalidité totale	La CARCDSF : 31 824,20 € par an, plus 9 314,40 € par an et par enfant à charge, si vous avez moins de 62 ans et avez cessé définitivement votre activité libérale
Décès (montants 2025, les derniers publiés)	La CARCDSF : une allocation immédiate de 19 220 €, une rente au conjoint de 20 450,08 € par an jusqu’à 65 ans et une rente de 13 838,40 € par an et par orphelin

Prenons un chirurgien-dentiste qui dégage 9 000 € par mois et paie 3 000 € de charges de cabinet (loyer, crédit du plateau technique, salaire de l’assistante, prothésiste). Du 4e au 90e jour, l’Assurance maladie lui verse environ 4 439 € par mois ; à partir du 91e jour, la CARCDSF prend le relais avec environ 3 397 € par mois. Ses besoins restent de 12 000 € par mois : il reste donc environ 7 561 € puis 8 603 € par mois à couvrir par sa prévoyance, chaque mois de l’arrêt. Faites le calcul avec vos propres chiffres dans le simulateur en bas de page.

Un point en votre faveur : après plus de six mois d’incapacité, la CARCDSF vous dispense de certaines cotisations de retraite tout en continuant de vous attribuer des points et des trimestres.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. La définition de l’invalidité : une tendinite de l’épaule, une atteinte du poignet ou une baisse de la vue peuvent vous empêcher de soigner tout en restant faibles sur un barème général. Une invalidité professionnelle, appréciée par rapport à votre métier de chirurgien-dentiste, protège bien mieux : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
2. L’invalidité partielle : la CARCDSF ne verse sa pension qu’en cas d’incapacité totale et définitive, avec cessation d’activité. Vérifiez que votre contrat indemnise aussi une invalidité partielle, quand vous pouvez encore exercer à temps réduit.
3. Les affections du dos et psychiques : les troubles musculo-squelettiques liés à la posture et l’épuisement font partie des risques du métier. Certains contrats les excluent ou les limitent : voir notre guide exclusions dos et psy.
4. La franchise : un contrat qui verse dès le 4e jour coûte plus cher qu’un contrat qui attend le 31e ou le 91e jour. Avec des charges de cabinet élevées, une franchise courte est souvent utile, au moins pour les frais professionnels.
5. Le montant garanti : vos revenus sont élevés ; vérifiez le plafond d’indemnisation du contrat et la façon dont vos revenus sont justifiés en cas d’arrêt (contrat indemnitaire ou forfaitaire).
6. Les frais professionnels : loyer, crédit du fauteuil et de l’imagerie, salaires, prothésiste, assurances. Une garantie spécifique les rembourse pendant l’arrêt ; ses cotisations se déduisent en charges. Voir frais généraux : protéger son activité.
7. La reprise à temps partiel : après un arrêt, reprendre quelques demi-journées permet de garder votre patientèle. Vérifiez que le contrat continue de verser pendant une reprise progressive prescrite par votre médecin.
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Trois situations fréquentes chez les dentistes

• Une installation récente avec un crédit d’équipement : vos remboursements continuent pendant l’arrêt. Une garantie frais professionnels et une assurance emprunteur adaptée à votre métier protègent votre projet.
• Un cabinet de groupe ou une société de moyens : votre part des frais communs reste due. Faites-la apparaître clairement dans la garantie frais professionnels.
• Un orthodontiste ou un implantologue aux revenus élevés : l’écart avec la CARCDSF est encore plus grand. Le plafond du contrat et le mode de calcul deviennent les premiers critères.

Les pièges à éviter

• Se croire couvert par la CARCDSF : son indemnité est la même pour tous les dentistes et ne commence qu’au 91e jour ; sa pension d’invalidité suppose de cesser votre activité.
• Choisir sur le seul prix : une cotisation basse cache souvent une invalidité fonctionnelle, des exclusions larges ou une reprise à temps partiel non indemnisée.
• Oublier les salaires du cabinet : les salaires de votre assistante continuent d’être dus pendant votre arrêt. De leur côté, vos salariés bénéficient de la mutuelle et de la prévoyance prévues par leur convention collective des cabinets dentaires.
• Changer de contrat sans précaution : gardez l’ancien tant que le nouveau n’a pas pris le relais. Voir changer de prévoyance sans trou de garantie.

Le détail de votre situation, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance chirurgien-dentiste libéral. Pour préparer aussi votre retraite : CARCDSF : vos trois régimes de retraite. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vérifions avec vous chacun de ces critères lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.