Changer de contrat de prévoyance sans trou de garantie
Vos revenus ont augmenté, vous vous êtes installé, votre contrat date de vos débuts ou ses garanties ne correspondent plus à votre métier ? Changer de prévoyance est souvent une bonne idée. Mais mal mené, ce changement peut vous laisser sans protection, ou avec une protection moins bonne qu’avant.
La règle d’or : ne jamais résilier en premier
L’erreur la plus fréquente consiste à résilier l’ancien contrat, puis à chercher le nouveau. Or un nouveau contrat suppose de nouvelles formalités médicales :
- l’assureur peut refuser votre adhésion ;
- il peut poser une exclusion sur un problème de santé apparu depuis votre première adhésion ;
- il peut appliquer une surprime.
Il faut donc obtenir l’accord écrit du nouvel assureur, avec toutes ses conditions, avant de toucher à l’ancien contrat.
La méthode en 5 étapes
- Faire le point : revenus actuels, charges du cabinet, situation familiale, garanties de l’ancien contrat (montants, franchise, définition de l’invalidité, exclusions).
- Comparer avec un contrat adapté, sur les mêmes critères, et pas seulement sur le prix.
- Adhérer au nouveau contrat et attendre sa décision d’acceptation définitive, en vérifiant les éventuelles exclusions.
- Résilier l’ancien contrat à son échéance, en respectant le préavis.
- Faire coïncider les dates : le nouveau contrat démarre le jour où l’ancien s’arrête, au jour près.
Les pièges à éviter
- Comparer seulement le prix : une cotisation plus faible cache parfois une franchise plus longue, une définition fonctionnelle de l’invalidité, ou des exclusions dos et psy. Voir nos guides invalidité professionnelle ou fonctionnelle et exclusions dos et psy.
- Oublier un arrêt en cours : si vous êtes en arrêt ou en soins au moment du changement, il est généralement préférable de reporter.
- Changer tout d’un bloc sans raison : parfois, il vaut mieux conserver l’ancien contrat et le compléter, par exemple avec une garantie frais généraux ou un complément d’indemnités.
Garder son ancien contrat… et le compléter
Un contrat souscrit jeune, sans exclusion, a une vraie valeur. Plutôt que de le remplacer, il est parfois plus intéressant de le conserver et d’ajouter les garanties à compléter. C’est une option que nous étudions systématiquement.
À retenir
Changer de prévoyance se prépare. Lors du bilan gratuit, nous relisons votre contrat actuel, nous comparons point par point, et nous organisons le passage d’un contrat à l’autre sans aucun trou de garantie.
Sources
Informations générales, à jour à la date indiquée ; elles ne remplacent pas l'étude de votre situation personnelle.
