Exclusions dos et psy en prévoyance : comment les éviter

Lombalgie, hernie discale, épaule douloureuse, épuisement professionnel, dépression : ces pathologies font partie des premières causes d’arrêt long dans les métiers du soin. Ce sont aussi celles que les contrats de prévoyance encadrent le plus souvent. Résultat : beaucoup de soignants découvrent, le jour où ils en ont besoin, que leur arrêt n’est pas indemnisé.

Pourquoi ces affections sont encadrées

Pour un assureur, les affections du dos et les troubles psychiques sont difficiles à objectiver et peuvent durer longtemps. Beaucoup de contrats prévoient donc des règles particulières :

• une couverture seulement en cas d’hospitalisation, ou d’intervention chirurgicale ;
• un délai de carence ou une franchise plus longue ;
• une durée d’indemnisation limitée ;
• ou une exclusion pure et simple, parfois liée à un antécédent déclaré.

Pourquoi c’est crucial pour un soignant

Votre métier vous expose particulièrement :

• le dos et les épaules pour les kinésithérapeutes, infirmiers, chirurgiens-dentistes, sages-femmes ;
• l’épuisement professionnel pour tous, avec des journées longues, une charge émotionnelle forte et peu de relais.

Un kinésithérapeute arrêté trois mois pour une lombalgie, sans hospitalisation, peut ainsi ne rien percevoir de son contrat si celui-ci exige une hospitalisation pour les affections du dos.

Les points à vérifier dans votre contrat

1. Les affections du dos (dont hernie discale, sciatique, lombalgie) sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?
2. Les affections psychiques (dont burn-out, dépression, anxiété) : couvertes, limitées dans la durée, ou exclues ?
3. Les exclusions personnelles : une exclusion a-t-elle été posée à l’adhésion, suite à un antécédent ?
4. La possibilité de rachat : peut-on couvrir ces affections moyennant une cotisation supplémentaire ?

Bien déclarer ses antécédents

À l’adhésion, la déclaration de santé est déterminante. Une déclaration précise et complète, accompagnée si besoin d’éléments médicaux récents montrant la guérison, permet souvent d’éviter une exclusion large et d’obtenir une exclusion ciblée, voire aucune.

À l’inverse, une déclaration incomplète peut conduire à un refus d’indemnisation le jour où vous en avez besoin.

À retenir

Deux contrats au même prix peuvent offrir des protections très différentes sur ces deux risques. Lors du bilan, nous relisons ces clauses avec vous, et nous comparons les solutions qui couvrent réellement les affections propres à votre métier.

Voir aussi notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle. Et si votre contrat actuel exclut ces affections, voici comment changer de contrat de prévoyance sans trou de garantie.