Ostéopathe, psychologue, diététicien : ce que prévoit la Cipav en cas d'arrêt

Ostéopathes, psychologues, diététiciens, psychomotriciens, ergothérapeutes : en libéral, vous relevez de la Cipav pour votre retraite et votre prévoyance obligatoire. Beaucoup l’ignorent au moment de s’installer : la Cipav ne verse aucune indemnité journalière en cas d’arrêt de travail. Voici ce qui se passe réellement, et comment vous protéger sans vous inquiéter outre mesure.

Qui relève de la Cipav parmi les soignants

La Cipav regroupe plusieurs professions libérales réglementées. Parmi les métiers de la santé et de l’accompagnement, elle concerne notamment :

• les ostéopathes ;
• les psychologues ;
• les diététiciens ;
• les psychomotriciens ;
• les ergothérapeutes.

Ces métiers ont un point commun : vos revenus dépendent directement des séances que vous assurez. Si vous ne pouvez plus recevoir vos patients, votre chiffre d’affaires s’arrête, mais le loyer du cabinet, l’assurance et les abonnements continuent.

Psychologue libéral : ce que la Cipav couvre, et ce qu’elle ne couvre pas

Psychologue en libéral, vous êtes affilié à la Cipav, comme les psychothérapeutes. Elle gère deux protections obligatoires :

• votre retraite complémentaire, qui s’ajoute à la retraite de base commune à toutes les professions libérales ;
• votre régime invalidité-décès, qui peut verser une pension d’invalidité, ainsi qu’un capital et des rentes à vos proches.

Ce qu’elle ne couvre pas : les arrêts de travail. La Cipav ne verse aucune indemnité journalière, quelle que soit la durée de l’arrêt. Seule l’Assurance maladie vous indemnise, du 4e au 90e jour, si vous justifiez de 12 mois d’affiliation. C’est le point à anticiper, surtout dans un métier exposé à l’épuisement professionnel.

Pour aller plus loin selon votre question :

• vos cotisations et votre future retraite : retraite et PER du psychologue libéral ;
• votre protection en cas d’arrêt, avec un exemple chiffré : prévoyance du psychologue libéral ;
• vos frais de santé : mutuelle du psychologue.

Ce que vous touchez, période par période

Période d’arrêt	Qui vous indemnise	Montant 2026
Jours 1 à 3	Personne (délai de carence)	0 €
Jours 4 à 90	L’Assurance maladie	1/730 de votre revenu moyen, jusqu’à 197,51 € par jour
À partir du 91e jour	Personne	0 €

Du 4e au 90e jour, l’Assurance maladie verse 1/730 de votre revenu d’activité moyen des trois dernières années, retenu dans la limite de trois plafonds de la Sécurité sociale, soit 144 180 € par an en 2026. Il faut justifier d’au moins 12 mois d’affiliation.

À partir du 91e jour, aucun régime obligatoire ne prend le relais. C’est la grande différence avec d’autres soignants : les médecins, les chirurgiens-dentistes ou les kinésithérapeutes reçoivent, eux, une indemnité de leur caisse après le troisième mois (voir notre guide sur la CARPIMKO). Pour les professions de la Cipav, comme pour les pharmaciens, ce relais n’existe pas.

Trois situations à connaître

Vous êtes installé depuis moins d’un an

Pendant vos 12 premiers mois d’affiliation, l’Assurance maladie ne verse pas d’indemnité journalière. Concrètement, en cas d’arrêt pendant votre première année, aucun régime obligatoire ne vous indemnise. C’est souvent le meilleur moment pour mettre en place une prévoyance : vous êtes jeune dans votre activité, et la protection démarre avant que votre cabinet ne prenne de l’ampleur. Notre guide interne, remplaçant, jeune installé détaille ce calendrier.

Vous êtes en micro-entreprise

Beaucoup d’ostéopathes et de psychologues débutent en micro-entreprise. Vos indemnités de l’Assurance maladie sont alors calculées sur votre chiffre d’affaires après abattement forfaitaire, et non sur votre chiffre d’affaires total. Le montant versé est donc souvent plus modeste que ce que vous imaginez. Mieux vaut le savoir avant d’en avoir besoin.

Vous exercez aussi en salarié

Une activité mixte est fréquente, par exemple un poste en établissement et un cabinet en libéral. Votre emploi salarié suit ses propres règles, avec parfois un maintien de salaire par l’employeur. Pour la part libérale, en revanche, les règles décrites plus haut s’appliquent. Une prévoyance peut ne couvrir que cette part libérale, au juste niveau.

Invalidité et décès : ce que prévoit la Cipav

La Cipav dispose d’un régime invalidité-décès obligatoire. Il peut verser une pension en cas d’invalidité, un capital et des rentes à vos proches en cas de décès. Ces prestations sont calculées en partie en points acquis avec vos cotisations : leur montant dépend donc de vos revenus déclarés et de votre parcours. Elles restent limitées au regard d’un revenu d’activité, en particulier en début de carrière.

Lors d’un bilan, il est utile de reprendre votre relevé de droits Cipav pour mesurer ce qui reste à compléter, plutôt que de raisonner sur une moyenne.

Exemple : une ostéopathe à 4 000 € par mois

Prenons une ostéopathe installée depuis cinq ans, au régime réel. Elle dégage un revenu de 4 000 € par mois, soit 48 000 € par an, et supporte 1 000 € de charges fixes mensuelles (loyer, assurance, logiciel, abonnements). Son besoin mensuel pendant un arrêt est donc de 5 000 €.

• Jours 1 à 3 : elle ne perçoit rien.
• Jours 4 à 90 : l’Assurance maladie lui verse 48 000 ÷ 730 = 65,75 € par jour, soit environ 1 973 € par mois. Son besoin à couvrir est d’environ 3 027 € par mois.
• À partir du 91e jour : aucun régime obligatoire ne lui verse d’indemnité journalière. Son besoin à couvrir est de 5 000 € chaque mois, à couvrir par sa prévoyance.

Votre situation est différente ? Le simulateur en bas de cette page fait le calcul avec votre métier et votre revenu. Vous pouvez aussi utiliser le simulateur prévoyance complet.

Comment compléter

Un contrat de prévoyance pensé pour les professionnels de santé libéraux permet de maintenir vos revenus là où la Cipav ne verse rien :

• des indemnités journalières, dès le jour que vous choisissez, et pendant toute la durée de l’arrêt prévue au contrat ;
• une garantie frais professionnels, qui prend en charge les charges fixes du cabinet pendant l’arrêt (voir notre guide sur les frais généraux) ;
• une rente d’invalidité, avec une définition de l’invalidité adaptée à votre métier : c’est tout l’enjeu de la clause invalidité professionnelle ou fonctionnelle ;
• un capital décès et une rente éducation pour vos proches.

Deux points méritent une attention particulière dans vos métiers. Pour un ostéopathe, l’activité est très physique : vérifiez comment le contrat traite les atteintes du dos. Pour un psychologue, l’épuisement professionnel est un risque réel : regardez comment le contrat prend en charge les arrêts d’origine psychique. Notre guide sur les exclusions dos et psy explique ce qu’il faut lire avant de signer.

Enfin, au régime réel, les cotisations d’un contrat « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans certaines limites : le détail figure dans notre guide sur le contrat Madelin.

En résumé

La Cipav vous protège pour la retraite, l’invalidité et le décès, mais pas pour les arrêts de travail. Après le troisième mois, vos revenus ne dépendent plus que de ce que vous avez prévu. La bonne nouvelle, c’est qu’une protection adaptée se construit simplement, à votre niveau de revenu réel.

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