Interne, remplaçant, jeune installé : quelle prévoyance, et quand ?

Fin d’internat, premiers remplacements, collaboration, installation : les premières années d’exercice sont celles où votre protection est la plus fragile, alors que vos engagements augmentent : premier crédit, installation, famille qui s’agrandit.

Le piège des 12 premiers mois

Pour verser des indemnités journalières à un professionnel libéral, l’Assurance maladie exige au moins 12 mois d’affiliation. Concrètement, si vous tombez malade ou si vous vous blessez pendant votre première année d’exercice libéral, aucune indemnité ne vous est versée par le régime obligatoire, même si vous remplacez à temps plein.

Une exception existe : vous pouvez conserver des droits au titre d’une activité précédente, par exemple salariée. C’est à vérifier au cas par cas.

Des indemnités calculées sur vos premiers revenus

Même après 12 mois, les indemnités restent faibles au début :

• celles de l’Assurance maladie (jours 4 à 90) sont calculées sur vos revenus des trois dernières années, encore modestes, ou reconstitués sur une période courte ;
• celles de votre caisse à partir du 91e jour reposent elles aussi sur vos revenus passés. Pour un jeune médecin, la CARMF verse ainsi le montant minimum de 65,84 € par jour tant que son revenu d’il y a deux ans ne dépasse pas 48 060 €.

Résultat : au moment où vos revenus décollent, votre protection obligatoire reste calée sur vos débuts.

Les bons réflexes, étape par étape

Pendant l’internat. Vous êtes protégé comme salarié hospitalier. C’est le moment idéal pour préparer votre future protection libérale, sans urgence.

Dès les premiers remplacements. Une prévoyance avec des indemnités journalières dès les premiers jours d’arrêt comble le vide des 12 premiers mois. Une adhésion jeune et en bonne santé se fait sans exclusion et à moindre coût.

À l’installation. C’est le moment de compléter :

• garantie frais généraux si vous avez un local, du personnel ou du matériel financé à crédit ;
• assurance emprunteur adaptée à votre métier pour le prêt d’installation : voir notre guide assurance emprunteur pour l’installation ;
• capital décès et rente éducation si vous fondez une famille.

Ensuite, à chaque étape de vie. Augmentation de revenus, association, naissance, achat immobilier : votre protection doit suivre. Un bon contrat permet de faire évoluer les garanties sans repartir de zéro.

Pourquoi ne pas attendre

Chaque année qui passe augmente la cotisation, mais surtout le risque qu’un problème de santé, même bénin, entraîne une exclusion ou une surprime. Souscrire tôt, c’est figer de bonnes conditions pour toute votre carrière.

Et dès votre installation en libéral, vos cotisations deviennent déductibles de votre bénéfice : voir notre guide contrat Madelin.