Arrêt de travail d'un médecin libéral : qui paie quoi en 2026 ?

Vous êtes médecin libéral et vous vous demandez ce que vous toucheriez si un accident ou une maladie vous obligeait à vous arrêter ? La réponse tient en trois temps, et elle surprend souvent : les régimes obligatoires couvrent une partie de vos revenus, mais rarement l’essentiel.

Les trois temps de l’indemnisation

Période d’arrêt	Qui vous indemnise	Montant 2026
Jours 1 à 3	Personne (délai de carence)	0 €
Jours 4 à 90	L’Assurance maladie	1/730 de votre revenu moyen, jusqu’à 197,51 € par jour
Jours 91 à 1 095	La CARMF	De 65,84 € à 197,51 € par jour selon votre revenu

Au-delà de ces montants, rien n’est prévu pour vos charges professionnelles : loyer, secrétariat, remplaçant, crédits du cabinet continuent de tomber chaque mois.

Ce que verse l’Assurance maladie (jours 4 à 90)

Depuis 2021, les médecins libéraux bénéficient d’indemnités journalières de l’Assurance maladie pour les 90 premiers jours d’arrêt. Leur montant est égal à 1/730 de votre revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, retenu dans la limite de trois plafonds de la Sécurité sociale (3 × 48 060 €, soit 144 180 € en 2026). Il faut justifier d’au moins 12 mois d’affiliation et être à jour de ses cotisations ; pendant les trois premières années, le revenu pris en compte est celui déclaré depuis l’installation, ramené à l’année.

L’indemnité maximale est donc de 197,51 € par jour, quel que soit votre revenu au-delà de ce plafond.

Deux points d’attention :

• il faut justifier d’au moins 12 mois d’affiliation pour être indemnisé ;
• pendant vos premières années d’installation, le calcul repose sur des revenus encore faibles ou reconstitués : l’indemnité peut être nettement inférieure à vos revenus actuels.

Ce que verse la CARMF (à partir du 91e jour)

Passé le 90e jour, la CARMF prend le relais avec une indemnité journalière calculée sur votre revenu d’il y a deux ans :

• revenu inférieur ou égal à 48 060 € (1 PASS) : 65,84 € par jour ;
• revenu entre 48 060 € et 144 180 € : revenu ÷ 730 ;
• revenu égal ou supérieur à 144 180 € (3 PASS) : 197,51 € par jour.

Ces indemnités sont versées jusqu’au 1 095e jour d’arrêt, soit trois ans au plus. À partir de 62 ans, leur montant diminue au fil de l’arrêt.

Exemple : un médecin généraliste à 9 000 € par mois

Prenons un médecin qui dégage un revenu stable de 9 000 € par mois, soit 108 000 € par an.

• Jours 1 à 3 : il ne perçoit rien.
• Jours 4 à 90 : l’Assurance maladie lui verse 108 000 ÷ 730 = 147,95 € par jour, soit environ 4 439 € par mois.
• À partir du 91e jour : son revenu se situant entre 1 et 3 PASS, la CARMF lui verse le même montant, soit environ 4 439 € par mois.

Son besoin à couvrir est donc d’environ 4 561 € chaque mois dès le 4e jour, et de près de 56 000 € sur une année complète d’arrêt, carence comprise. Ce calcul ne tient pas encore compte des charges du cabinet.

Ce que vous toucheriez dépend de vos revenus exacts : le simulateur en bas de cette page fait le calcul pour vous en 30 secondes.

Invalidité et décès : ce que prévoit aussi la CARMF

Si l’arrêt se prolonge au point de vous empêcher définitivement d’exercer, la CARMF verse une pension d’invalidité totale comprise entre 23 662 € et 31 549 € par an en 2026. Pour un médecin qui gagne 108 000 € par an, c’est moins d’un tiers de son revenu.

En cas de décès, elle prévoit un capital de 71 500 € et une rente pour chaque enfant à charge de 10 078,48 € par an. Des montants utiles, mais rarement suffisants pour une famille qui a un crédit immobilier en cours.

Comment combler l’écart

Un contrat de prévoyance adapté aux médecins permet de compléter ces montants, poste par poste :

• des indemnités journalières qui portent vos revenus au niveau de votre revenu réel, à partir du jour que vous choisissez (la « franchise ») ;
• une garantie frais professionnels pour continuer à payer les charges du cabinet ;
• une rente d’invalidité, idéalement calculée sur votre capacité à exercer la médecine, et non sur un barème général : c’est la différence entre invalidité professionnelle et fonctionnelle ;
• un capital décès et une rente éducation pour vos proches.

Bonne nouvelle : en tant que travailleur non salarié, les cotisations d’un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans certaines limites : voir le contrat Madelin : déduction et plafond.

Pour aller plus loin, consultez notre page prévoyance des médecins généralistes ou des médecins spécialistes. Et pour préparer la suite de votre carrière : la retraite du médecin généraliste (CARMF et PER) et la retraite du médecin spécialiste.