Prévoyance chirurgien libéral : protéger votre capacité à opérer

Bloc opératoire, consultations, visites des patients hospitalisés, gardes : votre activité de chirurgien repose sur la précision de vos gestes, souvent pendant des heures. Une atteinte de la main, du poignet, de l’épaule, du dos ou de la vue peut vous empêcher d’opérer tout en vous laissant capable d’exercer une autre forme de médecine. Toute votre prévoyance se joue sur cette différence.

Ce que versent vos régimes obligatoires en 2026

Selon la CARMF, les chirurgiens libéraux déclaraient en 2024 un revenu net d’activité indépendante moyen de 195 329 € (7 785 médecins). Les régimes obligatoires, eux, retiennent votre revenu dans la limite de 144 180 € par an en 2026 (3 plafonds de la Sécurité sociale) :

• les 3 premiers jours : rien, c’est le délai de carence ;
• du 4e au 90e jour : l’Assurance maladie, au plus 197,51 € par jour, à condition d’être affilié depuis au moins 12 mois ;
• du 91e au 1 095e jour : la CARMF, 197,51 € par jour si votre revenu d’il y a deux ans atteint 144 180 € ;
• en invalidité totale et définitive : la CARMF, au plus 31 549 € par an, majorés de 8 788,52 € par enfant à charge, jusqu’à 62 ans au plus tard ;
• en cas de décès : un capital de 71 500 € et des rentes temporaires pour votre conjoint et vos enfants.

Prenons un chirurgien au revenu moyen de sa spécialité, environ 16 300 € par mois, qui paie 4 500 € de charges mensuelles (redevance à la clinique, salaire de l’aide opératoire, secrétariat, assurance de responsabilité civile professionnelle). Ses régimes lui versent environ 5 925 € par mois du 4e au 1 095e jour : il reste environ 14 875 € par mois à couvrir, soit plus de 70 % de ses besoins de 20 800 €. Faites le calcul avec vos propres chiffres dans le simulateur en bas de page.

Ne plus pouvoir opérer : tout dépend de la définition de l’invalidité

Prenons un chirurgien orthopédiste dont le poignet garde une raideur après une fracture. Il ne peut plus opérer, mais il pourrait encore recevoir des patients en consultation. Selon ce que retient son contrat, la réponse change du tout au tout :

Ce que retient le contrat	Ce qui est apprécié	Pour ce chirurgien
Un barème fonctionnel	L’atteinte du corps, selon un barème médical général	Un taux souvent modeste pour une raideur du poignet : une rente faible, ou aucune
La profession de médecin	La capacité à exercer la médecine	Il peut encore consulter : l’invalidité peut n’être que partielle
Votre spécialité chirurgicale	La capacité à exercer la chirurgie	Il ne peut plus opérer : l’invalidité peut être reconnue totale

Certains contrats combinent ces approches dans un barème croisé : voir notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle. Lisez la définition exacte, et vérifiez que la profession de référence est bien votre spécialité : c’est elle, plus que le tarif, qui décidera de votre rente.

Côté régime obligatoire, la CARMF ne vous aidera pas dans cette situation. Sa pension d’invalidité suppose une invalidité totale et définitive qui vous rend « absolument incapable d’exercer votre profession », et elle cesse si vous reprenez une profession de santé, quelle qu’elle soit. Pour un chirurgien qui peut encore consulter, seul son contrat privé peut verser une rente.

Après 62 ans, des indemnités de la CARMF qui diminuent

Beaucoup de chirurgiens opèrent après 62 ans. Or, à partir de cet âge, les indemnités journalières de la CARMF baissent au fil de l’arrêt :

Votre âge et la durée de l’arrêt	Indemnité maximale de la CARMF en 2026
Moins de 62 ans, du 91e au 1 095e jour	197,51 € par jour
De 62 à 69 ans, 1re année d’indemnisation	197,51 € par jour
De 62 à 69 ans, 2e année d’indemnisation	148,13 € par jour (75 %)
De 62 à 69 ans, 3e année d’indemnisation	98,76 € par jour (50 %)
À partir de 70 ans	98,76 € par jour (50 %)

Si vous prévoyez d’exercer longtemps, vérifiez jusqu’à quel âge votre contrat verse ses indemnités et sa rente d’invalidité, et s’il les réduit lui aussi avec l’âge.

Les autres points à vérifier dans votre contrat

1. Un revenu garanti à votre niveau réel : dépassements d’honoraires compris, bien au-delà de 144 180 € par an. Vérifiez le montant maximal accepté par l’assureur et la façon dont vos revenus seront justifiés le jour d’un arrêt.
2. Les frais professionnels : redevance versée à l’établissement, salaire de l’aide opératoire, secrétariat, assurance de responsabilité civile. Une garantie spécifique les rembourse pendant l’arrêt : voir frais généraux : protéger son activité.
3. Les sports et loisirs : la liste des activités exclues ou limitées doit être compatible avec ce que vous pratiquez.
4. La reprise progressive : reprendre les consultations avant le bloc est fréquent. Le contrat doit continuer de verser pendant une reprise à temps partiel prescrite par votre médecin.
5. Le dos et les affections psychiques : longues interventions debout, gardes, charge de la responsabilité. Vérifiez qu’ils ne sont ni exclus ni trop limités : voir exclusions dos et psy.

Les critères communs à tous les médecins sont détaillés dans notre comparatif prévoyance médecin libéral.

Et votre responsabilité civile professionnelle ?

Les chirurgiens libéraux qui exercent en établissement de santé et paient eux-mêmes leur prime peuvent bénéficier d’une aide annuelle de l’Assurance maladie à la souscription de leur assurance de responsabilité civile professionnelle. Elle concerne notamment la chirurgie générale, orthopédique, viscérale, urologique, vasculaire, plastique, thoracique et cardio-vasculaire, infantile, maxillo-faciale et la neurochirurgie, si plus de la moitié de vos actes techniques sont des actes de chirurgie et si vous êtes accrédité par la Haute Autorité de santé. Pour vos assurances professionnelles : notre page RC pro et multirisque du cabinet.

Le détail des régimes du spécialiste, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance médecin spécialiste. Pour préparer aussi la suite de votre carrière : retraite et PER du médecin spécialiste. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous relisons avec vous la définition de l’invalidité de votre contrat lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.