Prévoyance infirmière libérale (IDEL) : comment comparer les contrats

Tournées, gestes répétés, déplacements en voiture : votre activité d’infirmière libérale repose entièrement sur votre santé. Pourtant, comparer deux contrats de prévoyance est difficile, car les tarifs se ressemblent et les différences se cachent dans les conditions. Voici la méthode pour comparer ce qui compte vraiment.

Le point de départ : ce que vous avez déjà

Situation	Ce que versent vos régimes en 2026
Arrêt : jours 1 à 3	Rien (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie, selon vos revenus des trois dernières années, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	La CARPIMKO : 55,44 € par jour (environ 1 663 € par mois), plus 8,06 € par jour et par enfant à charge, pendant 3 ans au plus
Invalidité totale	La CARPIMKO : 20 160 € par an (1 680 € par mois)
Décès	La CARPIMKO : un capital de 18 144 € à 54 432 € selon votre situation familiale

Un contrat de prévoyance vient compléter ces montants. Pour connaître précisément ce qui reste à couvrir avec votre revenu, utilisez le simulateur en bas de page. Le détail des règles est dans notre guide CARPIMKO.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. La franchise : à partir de quel jour d’arrêt le contrat verse-t-il ? Elle peut différer selon qu’il s’agit d’une maladie, d’un accident ou d’une hospitalisation. Une franchise courte coûte plus cher, mais vos charges, elles, continuent dès le premier jour.
2. Le mode de calcul : un contrat indemnitaire verse selon la baisse réelle de vos revenus ; un contrat forfaitaire verse le montant prévu au contrat, sans avoir à la justifier. Pour une infirmière dont les revenus varient d’une année à l’autre, la différence compte.
3. La définition de l’invalidité : l’invalidité professionnelle est appréciée par rapport à votre métier d’infirmière ; l’invalidité fonctionnelle suit un barème général. Une blessure à l’épaule peut vous empêcher d’exercer tout en restant faible sur un barème. C’est souvent le critère le plus décisif : voir notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
4. Les exclusions et limitations : le dos (lombalgies, hernies discales) et les affections psychiques (épuisement professionnel) sont souvent exclus ou limités. Vérifiez ce qui est couvert, et à quelles conditions : voir notre guide sur les exclusions dos et psy.
5. La durée d’indemnisation : combien de temps le contrat verse-t-il pendant un arrêt, et comment prend-il le relais en cas d’invalidité ?
6. Les frais professionnels : une garantie spécifique peut rembourser vos charges pendant l’arrêt (cabinet, véhicule, cotisations, remplaçante). Ses cotisations se déduisent en charges : voir notre guide frais généraux.
7. La reprise progressive : le contrat continue-t-il de verser si vous reprenez à temps partiel sur avis médical ?
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Les risques propres au métier d’infirmière libérale

• La route : vos tournées vous exposent aux accidents de la circulation ; vérifiez la franchise en cas d’accident.
• Le dos et les épaules : les manutentions de patients pèsent sur le corps ; vérifiez les exclusions et la définition de l’invalidité.
• La patientèle : pendant un arrêt, une remplaçante permet de garder vos patients, mais son coût s’ajoute à vos charges.
• Les débuts d’activité : pendant les 12 premiers mois d’affiliation, l’Assurance maladie ne verse rien du 4e au 90e jour, sauf maintien des droits d’un ancien statut. Une prévoyance prise dès l’installation couvre cette période.

Les pièges à éviter

• Comparer seulement le prix : deux contrats au même tarif peuvent verser des montants très différents le jour où vous en avez besoin.
• Résilier l’ancien contrat trop tôt : attendez d’être couverte par le nouveau, car de nouvelles formalités médicales peuvent s’appliquer. Voir notre méthode pour changer de prévoyance sans trou de garantie.
• Sous-estimer vos revenus : un montant garanti trop bas ne maintient pas votre niveau de vie.
• Oublier les charges : le revenu personnel ne suffit pas ; vos frais continuent pendant l’arrêt.

Vous êtes kiné ou médecin ? Les mêmes critères, adaptés à votre métier : prévoyance du kiné libéral et prévoyance du médecin libéral.

Votre prévoyance est en ordre ? Pensez aussi à vos frais de santé : notre page mutuelle infirmière libérale donne un tarif « à partir de » selon votre âge, et la retraite de l’infirmière libérale détaille ce que versera la CARPIMKO et votre plafond PER.

En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vous présentons les contrats négociés pour les professions de santé et nous vérifions avec vous chacun de ces critères, lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.