Prévoyance kiné libéral : comment comparer les contrats

Mobilisations, massages, manutention de patients, journées debout : votre métier de kinésithérapeute repose sur vos mains, vos épaules et votre dos. Et votre cabinet a des charges qui ne s’arrêtent pas avec vous. Pourtant, comparer deux contrats de prévoyance est difficile : les tarifs se ressemblent et les différences se cachent dans les conditions. Voici la méthode pour comparer ce qui compte vraiment.

Le point de départ : ce que vous avez déjà

Situation	Ce que versent vos régimes en 2026
Arrêt : jours 1 à 3	Rien (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie, selon vos revenus des trois dernières années, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	La CARPIMKO : 55,44 € par jour (environ 1 663 € par mois), plus 8,06 € par jour et par enfant à charge, pendant 3 ans au plus
Invalidité	La CARPIMKO : 20 160 € par an en cas d’invalidité totale, 10 080 € par an en cas d’invalidité partielle
Décès	La CARPIMKO : un capital de 18 144 € à 54 432 € selon votre situation familiale

Le montant de la CARPIMKO est le même pour tous les kinés, que vous dégagiez 2 500 € ou 7 000 € par mois. Plus votre activité est importante, plus l’écart est grand : notre guide CARPIMKO le chiffre pour un kiné à 5 000 € par mois. Pour connaître précisément ce qui reste à couvrir avec votre revenu, utilisez le simulateur en bas de page.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. La définition de l’invalidité : l’invalidité professionnelle est appréciée par rapport à votre métier de kinésithérapeute ; l’invalidité fonctionnelle suit un barème général. Une atteinte de l’épaule, du poignet ou du pouce peut vous empêcher de masser tout en restant faible sur un barème. C’est souvent le critère le plus décisif : voir notre guide invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
2. Les exclusions et limitations : les affections du dos (lombalgies, hernies discales) sont souvent exclues, ou couvertes seulement en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale. Vérifiez aussi les affections psychiques : voir notre guide sur les exclusions dos et psy.
3. La franchise : à partir de quel jour d’arrêt le contrat verse-t-il ? Elle peut différer selon qu’il s’agit d’une maladie, d’un accident ou d’une hospitalisation. Une franchise courte coûte plus cher, mais les charges du cabinet, elles, continuent dès le premier jour.
4. Le mode de calcul : un contrat indemnitaire verse selon la baisse réelle de vos revenus ; un contrat forfaitaire verse le montant prévu au contrat, sans avoir à la justifier. Si votre activité varie d’une année à l’autre, la différence compte.
5. Les frais professionnels : une garantie spécifique rembourse vos charges pendant l’arrêt (loyer, matériel, part de la société de moyens, crédit, logiciel). Ses cotisations se déduisent en charges : voir notre guide frais généraux.
6. La durée d’indemnisation : combien de temps le contrat verse-t-il pendant un arrêt, et comment prend-il le relais en cas d’invalidité ?
7. La reprise progressive : le contrat continue-t-il de verser si vous reprenez à temps partiel sur avis médical ? Pour un métier aussi physique, ce point mérite d’être vérifié.
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Les risques propres au métier de kinésithérapeute

• Les troubles musculo-squelettiques : épaules, poignets, pouces et dos sont sollicités toute la journée ; vérifiez les exclusions et la définition de l’invalidité.
• Le cabinet : loyer, plateau technique, parfois une balnéothérapie et une société de moyens partagée. Pendant votre arrêt, votre part reste due.
• Le remplacement : un remplaçant permet de garder votre patientèle, mais la rétrocession qu’il vous reverse ne couvre pas toujours toutes vos charges.
• Les débuts d’activité : pendant les 12 premiers mois d’affiliation, l’Assurance maladie ne verse rien du 4e au 90e jour, sauf maintien des droits d’un ancien statut. Une prévoyance prise dès l’installation couvre cette période.

Les pièges à éviter

• Comparer seulement le prix : deux contrats au même tarif peuvent verser des montants très différents le jour où vous en avez besoin.
• Accepter une exclusion du dos sans la discuter : selon vos antécédents, une exclusion ciblée, voire aucune, est parfois possible avec une déclaration précise.
• Résilier l’ancien contrat trop tôt : attendez d’être couvert par le nouveau, car de nouvelles formalités médicales peuvent s’appliquer. Voir notre méthode pour changer de prévoyance sans trou de garantie.
• Oublier le cabinet : le revenu personnel ne suffit pas ; vos frais continuent pendant l’arrêt.

Le détail par métier : notre page kinésithérapeute libéral. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vous présentons les contrats négociés pour les professions de santé et nous vérifions avec vous chacun de ces critères, lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.