Retraite du médecin libéral : ce que versera la CARMF, et à quel âge

Généraliste ou spécialiste, vous cotisez chaque année à la CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France). Mais combien vous versera-t-elle, et à partir de quand ? Ce guide répond avec les chiffres 2026 de la caisse, pour que vous puissiez choisir votre date de départ en connaissance de cause.

Trois régimes, trois logiques

Votre retraite de médecin libéral additionne trois pensions, toutes calculées en points :

• Le régime de base : commun à toutes les professions libérales, la CARMF le gère pour le compte de la CNAVPL. Il représente en moyenne 23 % de la retraite d’un médecin.
• Le régime complémentaire : propre aux médecins, c’est l’étage le plus important, avec 45 % de la retraite en moyenne.
• L’ASV (allocation supplémentaire de vieillesse) : réservée aux médecins conventionnés, elle pèse en moyenne 32 % de la retraite. En secteur 1, les caisses d’assurance maladie prennent en charge les deux tiers de sa cotisation ; en secteur 2, vous la réglez en totalité.

Dans chaque régime, le principe est le même : votre pension est égale au nombre de points acquis, multiplié par la valeur du point au moment du départ, avec d’éventuels coefficients de décote ou de majoration.

Ce que valent vos points en 2026

Régime	Valeur du point en 2026	Points acquis par an en 2026
Base	0,6599 €	557 points jusqu’à 48 060 € de revenus, puis 25 points au plus jusqu’à 240 300 €
Complémentaire	77,14 €	1 point par tranche de 14 601 € de revenus, dans la limite de 11,52 points
ASV	11,82 €	27 points forfaitaires, plus 9,5 points au plus selon vos revenus

Concrètement, dans un exemple publié par la CARMF, une année cotisée sur 80 000 € de revenus ajoute environ 1 280 € par an à la future retraite : 374 € au régime de base, 475 € au complémentaire et 431 € à l’ASV.

Les revenus élevés ont une limite : au-delà de 168 210 € (complémentaire) et de 240 300 € (base), vos revenus ne créent plus de droits. C’est là que l’écart entre revenus et pension se creuse le plus, comme l’explique notre page retraite du médecin spécialiste.

Un exemple de pension

La CARMF publie l’exemple d’un médecin né le 10 novembre 1960, qui part à 65 ans avec 167 trimestres. Sa retraite annuelle brute s’élève à :

• régime de base : 10 164,32 € ;
• régime complémentaire : 18 623,10 € ;
• ASV : 13 628,34 € ;

soit 42 415,76 € par an, environ 3 535 € par mois avant prélèvements sociaux et impôt. Votre propre montant dépend de vos points : consultez votre espace adhérent CARMF ou votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, c’est le point de départ de toute réflexion.

À quel âge partir

Au régime de base, l’âge légal dépend de votre année de naissance (après la suspension de la réforme de 2023 par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026) :

Année de naissance	Âge légal	Trimestres pour le taux plein
1964	62 ans et 9 mois	170
1966	63 ans et 3 mois	172
1968	63 ans et 9 mois	172
1969 et après	64 ans	172

La pension de base est versée sans décote si vous avez tous vos trimestres, ou automatiquement à 67 ans. Sinon, elle est minorée de 1,25 % par trimestre manquant, jusqu’à 67 ans. À l’inverse, chaque trimestre cotisé au-delà du taux plein depuis le 1er septembre 2023 la majore de 1,25 %.

Au complémentaire et à l’ASV, aucune durée d’assurance n’est exigée : ces pensions peuvent être versées dès l’âge légal, sans décote. Chaque trimestre de report les majore de 1,25 % entre 62 et 65 ans, puis de 0,75 % entre 65 et 70 ans. Comme le résume la CARMF, c’est donc le régime de base, avec ses trimestres, qui est déterminant pour votre date de départ.

Trois leviers pour améliorer votre pension

1. Racheter des trimestres : jusqu’à 12 trimestres au régime de base, pour vos années d’études supérieures ou des années incomplètes, avant votre départ. Le coût dépend de votre âge (de 2 293 € à 2 620 € le trimestre seul à 57 ans en 2026) et il est déductible de vos revenus. Le régime complémentaire permet aussi certains rachats à partir de 45 ans.
2. Choisir le bon moment : quelques trimestres de plus peuvent supprimer une décote au régime de base et majorer le complémentaire et l’ASV. Le simulateur de votre espace adhérent permet de comparer plusieurs dates.
3. Faire valoir vos droits familiaux : avoir eu ou élevé au moins trois enfants majore de 10 % la pension des trois régimes. Les femmes médecins reçoivent aussi des points supplémentaires au régime de base pour chaque accouchement.

Continuer à exercer après la retraite

Beaucoup de médecins gardent une activité après leur départ. Pour les retraites qui débutent à partir du 1er janvier 2027, les règles changent : entre l’âge légal et 67 ans, la pension est réduite de la moitié des revenus qui dépassent 7 000 € par an ; à partir de 67 ans, le cumul est intégral, sans plafond. L’exercice dans une zone où l’offre de soins est insuffisante, définie par l’ARS, fait exception. Tout le détail, avec les situations déjà en cours : notre guide cumul emploi-retraite des soignants libéraux.

Comment compléter

Les trois régimes de la CARMF forment un socle solide, mais l’écart avec vos revenus d’activité peut rester important, surtout en fin de carrière. Trois réflexes :

1. Faites le point sur vos points : relevé de carrière et simulateur de votre espace adhérent.
2. Mesurez ce qui reste à compléter entre la pension estimée et le niveau de vie que vous souhaitez.
3. Épargnez avec un avantage fiscal : le plan d’épargne retraite (PER) se déduit de votre bénéfice. Voir la retraite du médecin généraliste : PER et plafond, la retraite du médecin spécialiste, et notre simulateur PER.

Un conseil de méthode : avant de préparer la retraite, vérifiez que vos revenus d’aujourd’hui sont protégés. La CARMF ne verse ses indemnités journalières qu’à partir du 91e jour d’arrêt : voir la prévoyance du médecin généraliste ou du médecin spécialiste, ou échangeons 20 minutes sur votre situation.