Prévoyance psychomotricien libéral : comment comparer les contrats

Séances au sol avec de jeunes enfants, jeux moteurs, accompagnement de personnes âgées, salle à aménager : la psychomotricité engage votre corps autant que votre attention. En libéral, une particularité change tout au moment de choisir une prévoyance : votre caisse, la Cipav, ne prend jamais le relais pendant un arrêt de travail. Voici comment comparer les contrats en partant de cette réalité.

Ce que versent vos régimes obligatoires en 2026

Situation	Qui verse quoi
Arrêt : jours 1 à 3	Personne (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie : 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	Personne : la Cipav ne verse pas d’indemnité journalière
Invalidité	La Cipav : une pension, calculée selon les points de prévoyance acquis
Décès	La Cipav : un capital, une rente pour votre conjoint et une rente pour chaque enfant

Au régime réel, vous financez ce régime invalidité-décès par 0,5 % de votre revenu en 2026, converti en points de prévoyance. Les prestations dépendent donc de ce que vous avez cotisé : une activité qui démarre ou un exercice à temps partiel donnent des droits modestes.

Pour une psychomotricienne qui dégage 3 200 € par mois, l’Assurance maladie verse environ 1 580 € par mois du 4e au 90e jour, puis plus rien. Le calcul exact avec votre revenu se fait dans le simulateur en bas de page.

Les 7 critères pour comparer deux contrats

1. La durée d’indemnisation : puisque la Cipav ne verse rien, le contrat doit pouvoir indemniser un arrêt long, au-delà de quelques mois, sans plafond de durée trop court. C’est le critère qui distingue le plus votre situation de celle d’un kiné ou d’un infirmier.
2. Le relais invalidité : si l’arrêt se prolonge, comment le contrat passe-t-il des indemnités journalières à une rente d’invalidité ? Vérifiez que l’invalidité est appréciée par rapport à votre métier et non selon un barème général : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
3. Les affections couvertes : le dos, les genoux et les épaules sont sollicités par les séances au sol et le portage d’enfants. Certains contrats ne couvrent le dos qu’en cas d’hospitalisation, d’autres excluent les affections psychiques : voir notre guide exclusions dos et psy.
4. La franchise : un contrat qui verse dès le 4e jour coûte plus cher qu’un contrat qui attend le 31e ou le 91e jour. Votre choix dépend de votre trésorerie, sachant que l’Assurance maladie verse quelque chose du 4e au 90e jour, à condition d’avoir 12 mois d’affiliation.
5. Le montant garanti : indemnitaire (selon la baisse réelle de votre revenu) ou forfaitaire (le montant prévu au contrat) ? Si vos revenus progressent d’année en année, comme souvent après une installation, vérifiez que le montant garanti peut suivre.
6. Les frais professionnels : loyer de la salle, tapis et modules, logiciel, assurances. Une garantie spécifique les rembourse pendant l’arrêt ; au régime réel, ses cotisations se déduisent en charges. Voir frais généraux : protéger son activité.
7. La reprise à temps partiel : après un arrêt, reprendre quelques séances par semaine aide à garder vos patients. Le contrat doit continuer de verser pendant cette reprise progressive prescrite par votre médecin.

Trois situations fréquentes chez les psychomotriciens

• Une activité mixte, salariée et libérale : votre poste en établissement est protégé par votre employeur, pas votre cabinet. Une prévoyance peut cibler la seule part libérale, ce qui en réduit le prix.
• Une installation récente : pendant vos 12 premiers mois d’affiliation, l’Assurance maladie ne vous verse rien du 4e au 90e jour, sauf droits conservés d’un emploi salarié précédent. Ensuite, vos indemnités sont calculées sur des revenus encore modestes. Souscrire tôt, jeune et en bonne santé, c’est aussi obtenir de meilleures conditions.
• Des enfants suivis au long cours : un arrêt de plusieurs mois peut conduire les familles à se tourner vers un autre professionnel. Prévoir une indemnisation suffisante et une reprise progressive, c’est aussi protéger votre patientèle.

Ce qu’il vaut mieux éviter

• Choisir sur le seul prix : une cotisation basse cache souvent une durée d’indemnisation courte ou des exclusions larges, précisément ce qui compte le plus quand la caisse ne verse rien.
• Se croire couvert par son poste salarié : il ne protège pas les revenus du cabinet.
• Attendre d’avoir un problème de santé : une affection déclarée avant la souscription peut être exclue.
• Changer de contrat sans précaution : gardez l’ancien tant que le nouveau n’a pas pris le relais. Voir changer de prévoyance sans trou de garantie.

Le détail de votre situation, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance psychomotricien libéral. Pour aller plus loin sur votre caisse : ce que prévoit la Cipav en cas d’arrêt. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vérifions avec vous chacun de ces critères lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.