Prévoyance orthophoniste libérale : comment comparer les contrats

Bilans, rééducation du langage, de la déglutition ou de la voix, suivi d’enfants sur plusieurs années : votre activité repose sur votre voix, votre écoute et votre présence régulière auprès des patients. Au moment de choisir une prévoyance, les contrats se ressemblent sur le papier. Les différences qui comptent pour une orthophoniste se cachent dans les conditions : voici comment les repérer.

Ce que versent vos régimes obligatoires en 2026

Situation	Qui verse quoi
Arrêt : jours 1 à 3	Personne (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie : 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	La CARPIMKO : 55,44 € par jour (environ 1 663 € par mois), plus 8,06 € par jour et par enfant à charge, pendant trois ans au plus
Invalidité	La CARPIMKO : 20 160 € par an en cas d’invalidité totale, 10 080 € par an en cas d’invalidité partielle
Décès	La CARPIMKO : un capital de 18 144 € à 54 432 € selon votre situation familiale

Prenons une orthophoniste qui dégage 3 200 € par mois et paie 600 € de charges de cabinet. Du 4e au 90e jour, l’Assurance maladie lui verse environ 1 578 € par mois ; à partir du 91e jour, la CARPIMKO prend le relais avec environ 1 663 € par mois. Ses besoins restent de 3 800 € par mois : il reste donc environ 2 137 € par mois à couvrir par sa prévoyance, chaque mois de l’arrêt. Faites le calcul avec vos propres chiffres dans le simulateur en bas de page.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. La définition de l’invalidité : une dysphonie durable, une baisse d’audition ou des troubles de la concentration peuvent vous empêcher d’exercer tout en restant faibles sur un barème médical général. Une invalidité professionnelle, appréciée par rapport à votre métier d’orthophoniste, protège bien mieux : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
2. Les affections psychiques : l’épuisement professionnel fait partie des causes d’arrêt long. Certains contrats excluent ces affections, d’autres ne les couvrent qu’après une hospitalisation : voir notre guide exclusions dos et psy.
3. La reprise à temps partiel : après un arrêt, reprendre quelques demi-journées permet de garder le lien avec vos patients. Vérifiez que le contrat continue de verser pendant une reprise progressive prescrite par votre médecin.
4. La franchise : un contrat qui verse dès le 4e jour coûte plus cher qu’un contrat qui attend le 31e ou le 91e jour. Votre choix dépend de votre trésorerie, sachant que l’Assurance maladie verse quelque chose du 4e au 90e jour, à condition d’avoir 12 mois d’affiliation.
5. Le mode de calcul : un contrat indemnitaire verse selon la baisse réelle de vos revenus ; un contrat forfaitaire verse le montant prévu au contrat. Si vous exercez à temps choisi ou si votre activité progresse après l’installation, vérifiez que le montant garanti peut suivre.
6. Les frais professionnels : loyer ou part de cabinet de groupe, tests et matériel, logiciel, assurances. Une garantie spécifique les rembourse pendant l’arrêt ; ses cotisations se déduisent en charges. Voir frais généraux : protéger son activité.
7. La grossesse : la profession est très féminine. Regardez comment le contrat traite un arrêt lié à une grossesse pathologique, et ce que prévoient vos régimes pendant le congé maternité : voir notre guide maternité des soignantes libérales.
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Trois situations fréquentes chez les orthophonistes

• Une activité mixte, salariée et libérale : votre poste en établissement est protégé par votre employeur, pas votre cabinet. Une prévoyance peut cibler la seule part libérale, ce qui en réduit le prix.
• Une collaboration ou des remplacements : collaboratrice ou remplaçante, vous exercez en libéral, comme la titulaire du cabinet, et aucun employeur ne vous couvre. Un contrat individuel vous appartient et vous suit si vous vous installez.
• Une liste d’attente et des suivis longs : pendant un arrêt de plusieurs mois, certaines familles se tournent vers une autre orthophoniste. Une indemnisation suffisante et une reprise progressive vous laissent le temps de revenir dans de bonnes conditions.

Les pièges à éviter

• Choisir sur le seul prix : une cotisation basse cache souvent une invalidité fonctionnelle, des exclusions larges ou une reprise à temps partiel non indemnisée.
• Se croire couverte par la CARPIMKO : son forfait est le même pour toutes, quelle que soit votre activité, et il ne commence qu’au 91e jour.
• Attendre d’avoir un problème de santé : une affection déclarée avant la souscription peut être exclue. Souscrire tôt, c’est aussi obtenir de meilleures conditions.
• Changer de contrat sans précaution : gardez l’ancien tant que le nouveau n’a pas pris le relais. Voir changer de prévoyance sans trou de garantie.

Le détail de votre situation, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance orthophoniste libéral. Pour aller plus loin sur votre caisse : ce que verse vraiment la CARPIMKO. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vérifions avec vous chacun de ces critères lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.