Pharmacien titulaire : pourquoi la CAVP ne vous indemnise pas en cas d'arrêt

C’est une réalité que beaucoup de pharmaciens découvrent trop tard : la CAVP, votre caisse de retraite et de prévoyance, ne verse aucune indemnité journalière en cas d’arrêt de travail. Passé le troisième mois, votre seul revenu de remplacement est celui que vous avez prévu vous-même.

Pharmacien en arrêt maladie : ce qui se passe, période par période

Période d’arrêt	Qui vous indemnise	Montant 2026
Jours 1 à 3	Personne (délai de carence)	0 €
Jours 4 à 90	L’Assurance maladie	1/730 de votre revenu moyen, jusqu’à 197,51 € par jour
À partir du 91e jour	Personne	0 €

Du 4e au 90e jour, l’Assurance maladie verse 1/730 de votre revenu d’activité moyen des trois dernières années, retenu dans la limite de 144 180 € par an (trois plafonds de la Sécurité sociale). Il faut justifier d’au moins 12 mois d’affiliation.

Ensuite, plus rien. Contrairement aux médecins (CARMF), aux chirurgiens-dentistes (CARCDSF) ou aux paramédicaux (CARPIMKO), les pharmaciens n’ont aucun relais de leur caisse pour les arrêts longs.

Exemple : un titulaire à 8 000 € par mois

Prenons un pharmacien titulaire qui se rémunère 8 000 € par mois, soit 96 000 € par an.

• Jours 1 à 3 : il ne perçoit rien.
• Jours 4 à 90 : l’Assurance maladie lui verse 96 000 ÷ 730 = 131,51 € par jour, soit environ 3 945 € par mois. Son besoin à couvrir est déjà d’environ 4 055 € par mois.
• À partir du 91e jour : il ne perçoit plus rien. Son besoin à couvrir est de 8 000 € chaque mois.

Sur une année complète d’arrêt, le besoin à couvrir atteint près de 86 000 €.

Faites le calcul avec votre propre revenu : le simulateur en bas de cette page vous donne le résultat en 30 secondes.

Et l’officine pendant ce temps ?

Votre absence ne suspend aucune charge : salaires des préparateurs et de l’équipe, loyer, remboursement du prêt d’acquisition, cotisations. C’est souvent ce point qui met une officine en difficulté lors d’un arrêt long.

Trois garanties répondent à ce risque :

• les indemnités journalières de prévoyance, qui remplacent votre rémunération ;
• une garantie frais professionnels, qui prend en charge les charges fixes de l’officine pendant l’arrêt ;
• une assurance emprunteur adaptée, qui rembourse les échéances de votre prêt d’acquisition en cas d’incapacité.

Votre mode d’exercice (titulaire en nom propre ou associé d’une société d’exercice) change la façon de calculer vos besoins : c’est un point que nous vérifions systématiquement lors du bilan.

Arrêt de travail en pharmacie : titulaire, adjoint, préparateur

Dans une même officine, chacun n’est pas protégé de la même façon en cas d’arrêt :

Qui	Statut	Pendant un arrêt de travail
Titulaire en nom propre ou gérant majoritaire	Travailleur non salarié	L’Assurance maladie du 4e au 90e jour, après 12 mois d’affiliation, puis rien de la CAVP
Titulaire président d’une SELAS	Assimilé salarié	Les règles des salariés, selon la rémunération versée par la société
Pharmacien adjoint, préparateur	Salarié	Les indemnités de la Sécurité sociale des salariés, le maintien de salaire prévu par la loi et la convention collective de la pharmacie d’officine, et la prévoyance de l’officine

Vos salariés ont donc un filet de sécurité que vous n’avez pas. Et pendant votre arrêt, l’officine doit continuer d’être tenue par un pharmacien : selon la durée de votre absence, vous êtes remplacé par un adjoint de l’officine ou par un pharmacien remplaçant qui n’exerce pas d’autre activité pendant ce temps (article R. 5125-39 du Code de la santé publique).

Ce remplacement a un coût, qui s’ajoute aux charges de l’officine au moment où votre propre rémunération s’arrête. C’est l’un des postes à examiner avec la garantie frais professionnels : selon les contrats, elle prend en charge les charges fixes, dont certains salaires.

Invalidité et décès : ce que prévoit la CAVP

Le régime invalidité-décès de la CAVP prévoit en 2026 :

• une allocation d’invalidité de 16 872 € par an si vous ne pouvez plus exercer ;
• un capital décès de 25 308 € versé au conjoint survivant.

Pour un titulaire qui gagne 96 000 € par an, l’allocation d’invalidité représente moins d’un cinquième de son revenu. D’où l’intérêt d’une rente d’invalidité complémentaire, idéalement calculée sur votre capacité à exercer la pharmacie : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.

À retenir

Pour un pharmacien, la prévoyance n’est pas un complément : c’est la seule protection au-delà du 90e jour d’arrêt. Et ses cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable si vous êtes travailleur non salarié (voir le contrat Madelin : déduction et plafond).

Pour en savoir plus, consultez notre page dédiée à la prévoyance des pharmaciens. Et pour compléter votre protection : la mutuelle du pharmacien titulaire et la retraite du pharmacien titulaire (CAVP et PER).