Prévoyance vétérinaire libéral : comment comparer les contrats

Consultations, chirurgie, gardes, visites en élevage ou en écurie, clinique à faire tourner avec vos auxiliaires : votre activité de vétérinaire repose sur votre présence et sur des charges qui continuent quoi qu’il arrive. Votre caisse a une particularité qui change tout dans le choix d’une prévoyance : après le 90e jour d’arrêt, elle ne verse rien. Voici comment comparer les contrats en connaissance de cause.

Ce que versent vos régimes obligatoires en 2026

Situation	Qui verse quoi
Arrêt : jours 1 à 3	Personne (délai de carence)
Arrêt : jours 4 à 90	L’Assurance maladie : 1/730 de votre revenu moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € par jour, après 12 mois d’affiliation
Arrêt : à partir du 91e jour	Personne : la CARPV ne verse pas d’indemnités journalières (un régime d’indemnités « longues » est annoncé, décret en cours de validation)
Invalidité	La CARPV : une rente si votre invalidité atteint au moins 66 % depuis plus d’un an, selon votre classe (tableau ci-dessous)
Décès	La CARPV : un capital décès, une rente de survie au conjoint marié ou pacsé et une rente d’éducation par enfant, selon votre classe

Les montants de la CARPV en 2026, en euros, pour chacune de ses trois classes (Minimum, Médium et Maximum) :

CARPV 2026, en euros	Mini	Médium	Maxi
Invalidité à 66 %, par an	8 560	17 120	25 680
Invalidité à 100 %, par an	13 375	26 750	40 125
Capital décès	37 985	75 970	113 955
Rente de survie, par an	4 815	9 630	14 445
Rente par enfant, par an	4 280	8 560	12 840
Cotisation annuelle	390	780	1 170

Prenons un vétérinaire qui dégage 7 000 € par mois et paie 2 500 € de charges (loyer de la clinique, crédit du matériel, salaires des auxiliaires). Du 4e au 90e jour, l’Assurance maladie lui verse environ 3 452 € par mois : il reste environ 6 048 € par mois à couvrir. À partir du 91e jour, plus rien n’arrive de ses régimes obligatoires : ce sont ses 9 500 € de besoins mensuels qu’une prévoyance doit couvrir en totalité. Faites le calcul avec vos propres chiffres dans le simulateur en bas de page.

Les 8 critères pour comparer deux contrats

1. Le relais au 91e jour : c’est le point de départ. Vérifiez que les indemnités journalières du contrat commencent au plus tard au 91e jour, et qu’elles peuvent durer jusqu’à trois ans (1 095 jours).
2. La définition de l’invalidité : une atteinte du dos, de l’épaule ou de la main peut vous empêcher d’opérer ou de manipuler les animaux. Une invalidité professionnelle, appréciée par rapport à votre métier, protège bien mieux qu’un barème général : voir invalidité professionnelle ou fonctionnelle.
3. L’invalidité inférieure à 66 % : la CARPV ne verse rien en dessous. Votre contrat doit prendre le relais pour une invalidité partielle, dès un taux plus bas.
4. Les accidents liés à l’activité : en pratique rurale, mixte ou équine, les accidents avec les animaux et sur la route font partie du métier. Vérifiez qu’aucune exclusion ne vise ces situations, ni les activités de loisirs que vous pratiquez.
5. Les affections du dos et psychiques : gardes, urgences et charge émotionnelle font partie du métier. Certains contrats excluent ou limitent ces affections : voir notre guide exclusions dos et psy.
6. Les frais professionnels : loyer, crédit du matériel d’imagerie et de chirurgie, salaires des auxiliaires spécialisés vétérinaires, véhicule. Une garantie spécifique les rembourse pendant l’arrêt ; ses cotisations se déduisent en charges. Voir frais généraux : protéger son activité.
7. La reprise à temps partiel : après un arrêt, reprendre progressivement les consultations avant la chirurgie ou les gardes est fréquent. Vérifiez que le contrat continue de verser pendant une reprise prescrite par votre médecin.
8. Le tarif dans la durée : comment la cotisation évolue-t-elle avec l’âge, et le contrat est-il compatible « Madelin » pour déduire vos cotisations ?

Trois situations fréquentes chez les vétérinaires

• Une clinique canine en ville : des charges importantes et une équipe d’auxiliaires. La garantie frais professionnels devient aussi importante que le maintien de vos revenus.
• Une pratique rurale, mixte ou équine : déplacements, gardes et contact avec de grands animaux. Les exclusions et la définition de l’accident comptent particulièrement.
• Une installation récente : la CARPV prévoit un tarif spécial les trois premières années si vous vous installez avant 35 ans, mais le relais au 91e jour reste à organiser. Pensez aussi à l’assurance emprunteur de votre installation.

Les pièges à éviter

• Compter sur la CARPV après le 90e jour : à ce jour, elle ne verse pas d’indemnités journalières. Sans prévoyance, vos revenus s’arrêtent au 91e jour.
• Rester en classe Minimum sans le savoir : les rentes de la CARPV varient du simple au triple selon la classe. Choisissez-la en connaissant les garanties de votre contrat privé.
• Choisir sur le seul prix : une cotisation basse cache souvent une franchise longue, une invalidité fonctionnelle ou des exclusions larges.
• Oublier vos salariés : vos auxiliaires et vétérinaires salariés relèvent de la mutuelle et de la prévoyance de la convention collective des cabinets et cliniques vétérinaires.

Le détail de votre situation, avec un exemple chiffré : notre page prévoyance vétérinaire libéral. Pour préparer aussi votre retraite : notre page retraite et PER du vétérinaire. En tant qu’agent général Allianz partenaire de l’UNIM, nous vérifions avec vous chacun de ces critères lors d’un bilan gratuit de 20 minutes.